Souscrire un crédit est une norme aujourd’hui car pour concrétiser un projet coûteux, comme l’achat d’un bien immobilier par exemple, emprunter est devenu incontournable. Mais avant de vous transmettre son offre de prêt, l’organisme de prêteur voudra savoir si vous envisagez un crédit à taux fixe ou à taux variable. Il est donc impératif de comprendre les différences entre ces options afin d’emprunter sereinement.
Les différences entre les deux options
Par définition, le taux fixe est immuable sur toute la durée du prêt. En d’autres termes, les taux d’intérêts sont définis avant la signature du contrat et assurent à l’emprunteur un plan de remboursement et des mensualités sans surprise. Dans l’éventualité où les taux augmentent, c’est la banque qui en subit les conséquences puisque le client a signé une offre qui lui assure des mensualités fixes.
A l’inverse, un taux variable implique des mensualités susceptibles de changer selon les tendances du marché. Elles peuvent donc augmenter ou baisser suite à une révision annuelle. Cependant, les taux d’intérêts sont plus faibles par rapport au taux fixe, ce qui présente un avantage considérable.
Le taux capé est une option intermédiaire. On parle de taux variables mais maîtrisés dans la mesure où un plafond maximum est défini par avance. En règle générale, les révisions se font à raison de plus ou moins 1 à 2%. Il est ainsi possible de procéder à une simulation qui aide à définir le montant maximum des mensualités en cas de hausse des taux d’intérêts.
Vers quelle formule se tourner ?
Le choix dépend avant tout de la durée du crédit sollicité. Dans le cas d’un prêt à court ou moyen terme, le taux révisable se présente en option avantageuse. Le taux initial est inférieur au taux fixe et l’augmentation est rarement conséquente. Les mensualités sont de ce fait moins élevées, ce qui assure un reste à vivre assez confortable. Les taux capés sont à privilégier pour se protéger d’une fluctuation de taux trop importante.
Si vous empruntez sur le long terme (au-delà de 10 ans), il est préférable d’opter pour un taux fixe. Bien qu’il soit plus élevé que le taux variable, il vous garantit une certaine sécurité. En maîtrisant votre budget, vous avez la possibilité de vous lancer dans d’autres projets et d’éviter plus facilement le surendettement.
Si vous souhaitez profiter des avantages des deux options, demandez à ce qu’un taux fixe soit appliqué sur une durée déterminée à l’avance puis basculez vers les taux révisés aux dernières années du prêt. Il est en effet probable qu’après 5 ou 10 ans, votre situation financière s’améliore ce qui présage une capacité de remboursement plus élevée.
Aujourd’hui il est possible de faire des simulations gratuites sur internet, pourquoi ne pas en profiter pour évaluer les avantages et inconvénients des taux fixes et taux variables. Il est d’ailleurs judicieux de solliciter plusieurs offres afin d’effectuer une comparaison détaillée des taux applicables et de ce que cela implique concrètement sur votre budget.
Pour gagner du temps et éviter de multiplier les demandes d’offres de prêt, un courtier en crédit indépendant ou courtier en rachat de crédit si vous avez déjà plusieurs emprunts est une figure qui peut réellement vous aider à comparer les offres en faisant plusieurs demandes et à vous conseiller sur le choix d’un crédit à taux fixe ou d’un crédit à taux variable.
En fin de compte, il n’y a pas de meilleure option que l’autre dans l’absolu car chaque situation financière et familiale est unique. Le choix s’effectue au cas par cas. Nous vous avons donné les grandes lignes pour choisir entre un prêt à taux variable ou un prêt à taux fixe cela dit solliciter un courtier indépendant vous permettra d’avoir une visibilité plus précise des impacts du taux sur vos finances personnelles et sur le coût total de votre emprunt.