L’accès à un prêt immobilier n’est pas exempté de difficultés et à ce titre, nombreux sont les organismes qui proposent leurs services aux futurs emprunteurs. Ainsi, le principal argument des courtiers est la souscription à un crédit hypothécaire à un taux plus attrayant. Il en résulterait une économie pour les emprunteurs. Nous aborderons ici les avantages de passer des courtiers pour son prêt.
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Définition et rôle d’un courtier en crédit
Afin de trouver le meilleur financement possible, pour la réalisation de votre projet immobilier, il est possible d’avoir recours à un courtier pour son expertise dans le domaine des prêts et du rachat de dettes. Cependant, son rôle ne s’arrête pas là, il est également sollicité pour renégocier un crédit, une assurance emprunteur ou un rachat de prêts. De ce fait, cet expert en crédit est considéré comme un relais entre une banque et le demandeur qui souhaite contracter un crédit hypothécaire.
Rappelons que le prêt hypothécaire est une opération par laquelle un souscripteur obtient l’acceptation de la part d’une banque pour un crédit en échange d’une hypothèque qu’il prend sur l’un de ses biens immobiliers. Ce type d’emprunt s’adresse donc aux propriétaires d’un bien immobilier : une maison, un appartement, un garage, un bureau, un local commercial… qui accepte de donner en garantie son bien immobilier. En cas de défaillance dans le remboursement des mensualités dudit prêt l’organisme prêteur se réservera la droit de vendre ledit bien pour ne pas perdre d’argent sur l’emprunt accordé. Il s’agit donc d’un engagement important de la part du souscripteur.
Cette solution est le plus souvent envisagée pour financer l’achat d’un bien immobilier mais il peut également être utilisé pour obtenir une trésorerie ou réaliser tout type de crédits (à la consommation, personnel) ou même un rachat de prêts. Dans ce cas de figure, la banque ne s’attardera pas pour ce contrat sur la situation du demandeur ; Elle n’exigera pas les mêmes revenus que pour un prêt classique et ne s’intéressera pas à la consommation et aux charges du demandeur. Ce qui comptera ici ce sera uniquement la valeur du ou des biens hypothéqués pour garantir le crédit auprès de la banque.
Le courtier cherchera le montage financier le plus intéressant pour le demandeur en fonction de sa situation et de ses besoins de financement. Cet expert du crédit essaiera de trouver l’institution financière la plus adéquate au besoin du demandeur. Ainsi, il mènera une prospection auprès de nombreuses banques, il comparera leurs offres avec ou sans assurance emprunteur et leurs taux, avant de les soumettre au demandeur. Pour réussir sa mission, il devra faire usage de certaines informations personnelles de ses clients, en rapport avec son profil et son projet immobilier ou autre.
Faire appel à un intermédiaire pour vos projets immobiliers
En réalité, lorsqu’il s’agit de posséder un logement, le coût est plutôt conséquent, et la recherche d’un emprunt nécessite presque toujours l’aide des banques et des professionnels du courtage. Pour obtenir le contrat nécessaire pour son prêt, le futur détenteur d’un bien immeuble dispose de deux options. La première implique qu’il fasse lui-même les démarches auprès des banques pour obtenir un contrat de prêt intéressant, en prenant le risque de voir son dossier rejeté et en perdant beaucoup de temps. Tandis que la seconde option lui donne la possibilité de recourir à un courtier et de mettre toutes les chances de son côté.
En choisissant la deuxième option, il délègue les tâches aux spécialistes en crédit. Ce dernier peut être un indépendant, ou travailler pour le compte d’une structure de courtage. De plus, sa position lui permet de mettre en place un véritable réseau d’institutions bancaires qu’il n’hésite pas à solliciter pour sa mission. Après plusieurs simulations, il orientera ses clients vers l’offre de prêt la plus adaptée.
Les clients utilisent le service de cet expert lorsqu’ils sont profanes en matière de crédit ou de rachat de prêts mais également lorsqu’ils souhaitent gagner du temps. Il s’assure de faire un gain de temps et d’argent à son client par la négociation d’un meilleur taux auprès de la banque en fonction de son dossier et du montant de ses revenus. Par ailleurs, le souscripteur d’une telle prestation se doit de s’informer, afin de faciliter les échanges avec l’intermédiaire choisi. Un autre point qui confirme l’importance de ce professionnel : ses honoraires ne seront à régler que si les emprunteurs acceptent l’une des offres d’emprunt proposées. Il peut également vous aider concernant la recherche de l’assurance. Il vous donnera des informations précieuses qui vous aideront à faire votre choix en matière d’assurance. Le coût à débourser pour obtenir l’aide d’un professionnel du prêt et du rachat de crédit est donc relativement faible et le risque quasi-nul puisque cet expert a une obligation de résultat.
Rechercher le meilleur taux
On dit souvent que le fait de faire appel aux services d’un courtier permet d’obtenir un meilleur taux pour son prêt, est-ce vrai ? Si la prestation des courtiers est hautement sollicitée, l’obtention du meilleur taux dépend des compétences de ces professionnels et de la situation des emprunteurs. Il est donc important de faire appel à une personne qualifié en qui vous aurez confiance pour confier votre dossier et obtenir un montant de remboursement mensuel intéressant. Il peut être intéressant de faire jouer le bouche à oreille et de commencer par faire une simulation en ligne afin d’avoir une idée de ce qui est possible pour votre projet selon votre profil particulier. N’oublions pas qu’il existe d’autres facteurs, en dehors du taux qui doivent être analysés.
Ainsi, le plan de financement proposé par l’établissement prêteur doit être analysé dans son ensemble, de l’investissement à la cession du bien immobilier. Un bon courtier immobilier doit donc être en mesure d’appréhender tous ces aspects, mais la réalité n’est pas toujours évidente. Il est important que votre courtier ne limite pas ses recherches à quelques banques avec lesquelles, il a une entente, et une meilleure commission.
Le service de ces experts en crédits devrait non seulement vous aider à trouver un taux plus bas pour l’emprunt, mais aussi une meilleure offre pour votre prêt. En effet, le courtier immobilier est mieux outillé que le banquier, car il possède certains atouts pour votre contrat. Par exemple, lorsqu’il s’agit de recourir à plusieurs crédits pour conclure le financement total d’un achat immobilier, votre expert est bien placé.
N’oubliez pas que si le taux est important, la durée influe sur celui-ci. Plus la durée de votre emprunt sera courte plus votre taux d’intérêts sera faible.
Trouver le bon courtier
En France, faire appel à un courtier en immobilier est de plus en plus répandu, il n’en demeure pas moins que cette option présente des inconvénients. Parmi ceux-ci figure la possibilité de tomber sur un profil n’ayant pas la compétence recherchée. Il est dans votre intérêt de vous assurer que ceci n’est pas le cas de votre courtier immobilier.
Le bon courtier, par ses conseils, et ses aptitudes, permet de négocier avec l’établissement bancaire le crédit hypothécaire compatible aux besoins de son client et à la réalité du marché : un montant suffisant pour réaliser son projet et des mensualités de remboursement raisonnable sur la période la plus courte possible pour payer moins d’intérêts. Ainsi, il est possible de demander l’aide d’un expert en ligne, ou de se rendre dans une agence où un contact direct sera établi. Dans un cas comme dans l’autre, un avantage est à dégager. Il est également intéressant de faire une simulation en ligne afin d’avoir une idée de l’offre réaliste que l’on peut espérer.
Le courtier en ligne, par exemple donne l’accès au simulateur qui est un outil gratuit et libre de tout engagement. De plus, vous pouvez y accéder de partout, trouver votre spécialiste dans une autre ville, sans aucune contrainte géographique. La seconde possibilité permet de s’assurer d’un certain nombre de critères déterminants, grâce à l’entrevue physique.
Cependant, avant d’arrêter un choix, il faut s’assurer que le courtier en question est inscrit sur le registre de l’ORIAS. En France, ce dernier doit y figurer comme un professionnel en intermédiation d’opérations bancaires et des services de paiement. Il s’agit d’une prérogative accordée aux meilleurs courtiers, qui ont la responsabilité de protéger les intérêts de leurs clients.
Outre ces conditions, le meilleur intermédiaire en crédit hypothécaire est évidemment celui qui trouvera le meilleur taux en fonction de la situation de son client.
Obtenir un meilleur taux grâce à un courtier a aussi un coût
En effet, le courtier qui est mandaté pour trouver le crédit hypothécaire le plus avantageux doit être rémunéré pour sa prestation. À cet effet, il existe deux différentes manières qui permettent de déterminer sa rémunération. Ainsi, dans le cas où son client serait un particulier, il recevra directement de ce dernier des honoraires à partir du moment où le demandeur accepte l’une des offres qu’il lui aura présentée. Par contre, avec son partenaire (l’établissement prêteur), il reçoit une commission à chaque vente qu’il enregistre. N’hésitez pas à demander à ce partenaire le montant de ses honoraires car votre intérêt est de ne pas avoir de mauvaises surprises et de vérifier que ses tarifs correspondent au marché.
Dans ce dernier cas, il est fréquent d’entendre un service de courtage gratuit, car le particulier ne paie pas directement le spécialiste. Dans un cas comme dans l’autre, il revient au particulier de payer ces frais. Ainsi, la rémunération pour son conseil d’un courtier en crédit hypothécaire n’est pas fixe.
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