Dans une opération de rachat de crédits, le budget et la durée de remboursement sont des critères importants qu’il faudrait prendre en considération. Ainsi, ce délai varie en fonction de plusieurs paramètres comme le coût total de la restructuration de dettes et la situation du client. En France, le rachat de crédit conso pour locataire répond à des règles strictes en matière de délai. Il convient donc à l’emprunteur de savoir de quoi il en retourne avant de s’engager dans un regroupement de prêts.
Le principe de fonctionnement d’un rachat de crédit conso pour locataire
Pour appréhender ce que c’est qu’un projet de rachat de crédit conso pour locataire, il faut prendre en considération deux aspects. Le premier a rapport avec le type de crédit de ce regroupement de prêts et le second tient compte du statut de l’emprunteur.
Ainsi, le regroupement de prêts est une opération bancaire qui permet à son souscripteur de rassembler l’ensemble de ses crédits liés à la consommation. Les prêts qui peuvent être inclus dans le budget relatif aux emprunts à regrouper par les institutions bancaires de la France sont :
- Les crédits renouvelables ;
- Un crédit octroyé pour l’acquisition d’un bien ou d’un service spécifique ;
- Le prêt personnel, l’emprunt affecté ou tout autre prêt contacté pour réaliser des travaux.
Cette opération intègre également à son calcul, un certain nombre de données comme les découverts bancaires et les retards de paiement du loyer. Le second aspect veut que ce type de prêt soit accordé uniquement aux locataires en situation d’endettement. Ce dernier peut prendre plusieurs apparences qu’il convient de maitriser afin de ne pas se fourvoyer.
Ainsi, un locataire peut être une personne dont le domicile principal est habité à titre locatif. Les banques accordent cette opportunité à leurs clients en situation de surendettement et en recherche d’une solution financière efficace. Le but des structures bancaires est de leur donner un second souffle en dégageant leur trésorerie grâce au financement du montant total de l’endettement.
L’établissement financier permet également de négocier un meilleur taux, de faire baisser leur mensualité, et surtout de proroger la durée de remboursement. En outre, effectuer une simulation et consulter un courtier sont des astuces pour bien réaliser ladite tâche et remédier à l’endettement.
Impact de la nature du rachat de crédits sur la durée
En effet, il existe deux différents types de rachat de crédits ou de restructuration de dettes. Le premier prend en compte le crédit hypothécaire des propriétaires en plus d’autres crédits et le second n’est qu’un regroupement de crédits. Dans le cas précis du rachat de crédit conso, il s’agit d’une opération financière qui permet au débiteur de réunir l’ensemble de ses crédits de consommation en un seul crédit.
Généralement, les crédits de consommations sont ces sommes d’argent utilisées pour l’acquisition de biens comme le mobilier, un véhicule, etc. À ce titre, le coût des emprunts conso est moins important que celui du financement d’un projet immobilier. Le rachat de crédit conso étant uniquement un regroupement de crédits liés à la consommation, il répond au même principe.
La période de paiement d’un rachat de crédit conso est généralement moins longue que le délai d’un rachat de crédit avec option hypothécaire. De plus, cette dernière dépend aussi d’autres facteurs comme le montant total à racheter, les mensualités à payer, le taux et le statut de l’emprunteur. Toutefois, il est fixé un délai maximal à ne pas dépasser lorsqu’il s’agit d’une consolidation de dettes de consommation.
Les chiffres connus à ce jour en France pour une consolidation de crédits de consommation sont de 12 à 15 ans au maximum. La majorité des propositions sur le marché financier sont donc comprises entre 150 et 180 mensualités. Ceci dépend encore du statut du futur souscripteur au rachat de crédit de consommation et de l’assurance ou du bien hypothéqué qu’il apporte.
Déterminer la durée du rachat de crédit conso à partir du statut de l’emprunteur
La durée de remboursement d’un tel crédit ne dépend pas uniquement de la nature du prêteur et du taux de l’emprunt. Cependant, le statut de l’emprunteur compte pour beaucoup de structures financières. Ceci revient à dire que selon que le souscripteur est un propriétaire ou un locataire, son délai de paiement à la banque varie.
Ainsi, il est communément observé chez les locataires un délai de règlement maximal moindre que celle accordée aux propriétaires. L’une des raisons de cet écart est la fourniture de garantie solide par le propriétaire, notamment son bien immobilier hypothéqué. Pendant que le propriétaire dispose d’une hypothèque, le locataire ne peut généralement compter que sur ses revenus.
Dans le cas d’un rachat de crédit de consommation à l’endroit d’un locataire, les chiffres de l’organisme financier sont bien stricts.
En effet, le locataire a la possibilité de rembourser son rachat de crédit à la consommation dans un délai compris entre 1 et 12 ans. Celui-ci est jugé plutôt raisonnable et fonction des revenus générés par le débiteur. Par ailleurs, il est bon de savoir que l’emprunteur peut inclure d’autres dettes à son rachat auprès de la banque. Il s’agit :
- Des dettes familiales ;
- Des charges liées à la copropriété ;
- Des factures de gaz, d’électricité, et d’eau qui sont restées impayées.
D’autres éléments impactent sur la durée d’un rachat de crédit conso locataire
Il a déjà été démontré que la période d’amortissement est en grande partie déterminée par la nature du rachat et le statut de l’emprunteur. Cependant, la politique menée par chaque organisme bancaire a aussi une incidence sur la durée du prêt. Ainsi, il est indispensable pour le client de fournir un bon dossier pour avoir un maximum de chances de négocier le délai de remboursement.
À cet effet, le client ayant produit un dossier amélioré peut obtenir un rallongement du délai octroyé pour rembourser le prêt à la banque. Un meilleur délai est également synonyme d’un meilleur financement et d’une meilleure trésorerie, car le taux d’emprunt sera aussi revu. Il s’agit d’une réaction de chaine qui a pour finalité de faire bénéficier au débiteur des mensualités et un taux plus bas.
Aussi, toutes les durées mentionnées plus haut servent à donner des indications et à déterminer le délai adéquat. Ainsi, l’âge du souscripteur à la date où il signe le contrat est l’un de ces facteurs déterminants. Ceci implique que chaque banque délivre l’âge maximal que pourrait avoir l’emprunteur au moment du paiement de sa dernière mensualité.
En ce qui concerne le rachat de crédit conso pour locataire, la fourchette d’âge autorisée par les banques est de 75 à 85 ans. Néanmoins, il existe une solution si ce dernier veut bénéficier de la durée maximale pour l’acquittement de son rachat. Il s’agit de la fourniture de garanties solides comme l’hypothèque d’un bien immobilier, une assurance vie dont le montant épargné est conséquent.
En dehors de l’assurance, l’autre solution pour obtenir de meilleures offres et pallier le surendettement est de faire appel au courtier. Pour bien racheter ses emprunts avec un maximum d’avantages, dont un coût intéressant, il faut également faire une simulation. Cette dernière réalisée par le courtier sert à connaître la trésorerie à gagner en faisant regrouper ces obligations.
La simulation permet également d’avoir une idée sur le budget de la transaction et les différentes solutions pour remédier à l’endettement. Outre la simulation et l’appel au courtier, le débiteur doit avoir un bon dossier pour mieux racheter ses emprunts et éviter le surendettement.
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