Une simulation pour un rachat de crédit hypothécaire est un exercice financier ayant pour but de mieux se préparer à la véritable opération. Les informations obtenues après avoir simulé de rachat de crédit permettent essentiellement d’apprécier sa condition d’endettement et d’entrevoir la possibilité de réaliser l’opération. En ayant une valeur potentielle et approximative du rachat de ses crédits de consommation, un emprunteur pourra négocier ou choisir un meilleur financement. Il existe plusieurs alternatives d’allègement de dettes et celle-ci répond aux règles de l’emprunt hypothécaire en vigueur en France. Qu’est-ce qu’un regroupement de prêt hypothécaire et comment est-il effectué ?
Le crédit hypothécaire
Le crédit hypothécaire, comme son nom l’indique, désigne un prêt financier octroyé sur la base d’une hypothèque. Il s’agit d’une pratique courante en France.
Notion d’hypothèque
L’hypothèque doit porter sur un bien immobilier appartenant au patrimoine personnel du débiteur. Le crédit né d’une hypothèque est la somme reçue en mettant sous assurance un bien immobilier. Ce bien doit appartenir au patrimoine de l’emprunteur. Toutefois, dans le cas de l’achat d’un bien immobilier, le bien en lui-même peut être mis en hypothèque.
En d’autres termes, le débiteur reçoit une somme en mettant sous assurance son bien immobilier qu’il prévoit acheter avec l’argent. Pour rembourser le crédit hypothécaire, il souscrit à une cotisation mensuelle sur une durée déterminée. En cas de non-remboursement, le bien peut être saisi par le créancier.
Impact des crédits hypothécaires
Tous les propriétaires d’au moins un bien immobilier peuvent obtenir un crédit hypothécaire. Ils peuvent en prendre autant que couvre la valeur de leur bien immobilier. Certaines personnes abusent justement de cette liberté et prennent plusieurs prêts hypothécaires. Chaque fin du mois, elles sont obligées de s’acquitter du montant total de la cotisation de chaque prêt contracté. C’est à ce moment que ça devient pénible.
En principe, le prix de la cotisation d’un prêt est fixé de manière à ce que l’impact avec le revenu mensuel du débiteur soit léger. En fait, il ne reste pratiquement plus grand-chose à ce dernier lorsqu’il sollicite plusieurs prêts. Après le retrait du montant global de toutes ces cotisations, le reste des revenus mensuels est insignifiant.
Cette situation est difficile à gérer pour l’emprunteur qui peut heureusement se tourner vers la procédure du rachat de prêt.
Le Rachat de crédit hypothécaire
Cette opération financière permet à un débiteur de racheter tous ses crédits et de les regrouper en un seul et unique emprunt. Afin de souscrire à cette opération, il est important de construire un dossier convaincant.
Principe de rachat de crédit
Le même principe de cotisation mensuelle est appliqué, mais l’importance est réduite et s’étend sur une plus longue durée. Un courtier en rachat de crédit se charge de régler les cotisations dues aux différents créanciers pour le compte de l’emprunteur. Sur la base du chiffre global des cotisations, il fixe un nouvel emprunt auquel l’emprunteur devra s’acquitter chez lui. C’est une alternative à l’achat de l’offre proposée par les banques.
Avec ce nouvel emprunt unique, le montant à payer par l’emprunteur à la fin de chaque mois est bien moins important que celui qu’il paierait en crédit multiple. Sa durée de règlement est également allongée sur le long terme. Ceci implique un payement d’intérêt plus longtemps et par conséquent, un cout plus élevé du nouveau prêt unique.
Avantage de rachat de crédit
L’avantage principal de cette restructuration des emprunts par un organisme financier est le soulagement des mensualités du débiteur. Comme indiqué plus haut, un emprunteur paie autant de mensualités qu’il n’a de crédits en cours. La somme de toutes ses mensualités peut engager un gros pourcentage (des milliers d’euros) sur son revenu. L’unique mensualité découlant de cette opération financière est moins importante.
C’est un soulagement pour l’emprunteur dès lors que son impact sur le revenu mensuel est faible par rapport au crédit multiple. Il est même possible lors de mise en marche du regroupement de prêt, d’obtenir un capital supplémentaire.
Si le soulagement de mensualité est une motivation suffisante, il faut cependant faire attention aux différents taux d’intérêt. La meilleure offre de rachat de crédit est celle avec le taux des intérêts le plus faible pour la banque. Pour savoir si le taux des intérêts de la banque est faible, il faut au préalable déterminer le vrai coût, en euros, du rachat de ses crédits. Pour cela, il faut simuler son rachat de crédit.
La simulation de rachat
La simulation de rachat permet à un emprunteur d’avoir une idée du montant total généré par le cumul de ses emprunts.
La calculette de simulation
Elle donne une idée du taux des intérêts et le prix de la nouvelle mensualité qui découlerait de l’opération. Ces informations sont obtenues après des calculs effectués à partir des données des différents crédits en cours. C’est-à-dire, la somme des mensualités, la valeur financière des crédits, la durée de remboursement et le montant restant à rembourser.
Habituellement, une calculette de regroupement de prêts immobiliers est mise en ligne par des courtiers en rachat. Les visiteurs peuvent librement et gratuitement avoir une évaluation globale sur le rassemblement de leurs emprunts.
Les assistants de simulation
Il est également possible de faire une simulation de rachat de crédit avec l’assistance d’un conseiller. Son avis est gratuit et sans engagement. En plus des données suscitées, le conseiller prend en compte l’état des finances ainsi que le projet de l’emprunteur pour délivrer des résultats plus approfondis. Simuler son rachat permet également d’analyse la situation budgétaire avant et après le regroupement grâce à des graphiques.
Elle permet au débiteur d’entrevoir l’impact de l’opération sur son capital en vue de mieux préparer la réalisation de son projet. En France, les organismes indépendants des banques proposent de meilleurs taux et des conditions d’emprunt assouplissantes. C’est justement à ce titre que, contrairement aux banques, les courtiers en rachat mettent une calculette et un programme de simulation en ligne.
Le regroupement de crédits
Lorsqu’un client désire regrouper ses dettes, le courtier lui affecte un mandataire. Celui-ci est tenu, par contrat, d’analyser le dossier, d’élaborer un meilleur plan de financement et de suivre la bonne marche du projet. Le prix des travaux de trésorerie à effectuer par ce professionnel n’est estimé qu’en quelques euros seulement. Ces travaux de trésorerie ne sont tout simplement pas assurés auprès d’une banque par exemple.
L’analyse
Le mandataire calcule « le reste à vivre » sur la base des charges et les ressources de trésorerie du client. Le taux d’endettement est ensuite énoncé. Celui-ci prend en compte les revenus mensuels du client et ne dépasse pas les 33 %. Il conseille également les différentes options associées à l’opération.
En effet, bien qu’il s’agisse d’un rachat de crédit hypothécaire, il n’est pas obligatoire de garantir un bien immobilier. Néanmoins, s’il est garanti par un bien immobilier, le taux est calculé et fixé en fonction de sa valeur.
Les particularités
La réunion de crédits hypothécaires ne concerne pas uniquement l’immobilier. Il est possible de regrouper ses dettes de consommation sur un contrat de rachat hypothécaire. Toutefois, un bien immobilier peut servir de garantie ou d’assurance pour l’établissement de crédit. Dans ce cas, seuls les propriétaires ont le droit de racheter des crédits hypothécaires.
Dans le même temps, être propriétaire ne veut pas dire que le rachat est le seul recours de regroupement de prêts immobiliers. Un propriétaire peut procéder à un rassemblement de crédits à la consommation tant qu’il est conforme aux dispositions régissant ce type de rachat.
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