Calculer son taux d’endettement en tant qu’emprunteur, c’est déterminer la charge totale des remboursements et de ses charges dans un budget. Le calcul du taux d’endettement permet à un particulier de savoir à quelle hauteur il est endetté mais il permet également à un banquier, un courtier ou un éventuel créancier d’évaluer la solvabilité d’un emprunteur en comparant sans taux d’endettement effectif au taux d’endettement maximum autorisé et que l’emprunteur peut supporter.
Quel sera mon taux d’endettement après un regroupement de crédits ?
Dans la simulation de rachat de crédit que nous proposons le taux d’endettement après l’opération est calculé à partir des mensualités du nouveau crédit, unique et qui a permis de regrouper tous les précédents, ce taux sera de préférence inférieur ou égal si le financement d’un projet est inséré dans la restructuration des prêts.
Calcul du taux d’endettement : comment revoir son estimation à la baisse ?
Taux d’endettement = Somme des remboursements mensuels / revenus mensuels x 100
Pour rappel, le taux d’endettement est exprimé en pourcentage et représente la part de vos revenus nets mensuels dédiée au remboursement de vos dettes, des mensualités de vos différents prêts bancaires en cours (crédit immobilier, prêt à la consommation, crédit renouvelable, prêt entre particuliers…) et des frais qui y sont associés (frais d’assurance et autres).
La plupart des organismes de rachat de crédit et des banques fixent ce taux d’endettement à un maximum de 45%, soit environ un tiers des revenus de l’emprunteur. Passé ce seuil, les banques estiment que l’emprunteur peut potentiellement rencontrer des difficultés à rembourser ses dettes et se rapprocher dangereusement d’une situation de surendettement.
Calcul du taux d’endettement : quel intérêt ?
En France, les banques n’acceptent d’octroyer des crédits que si le taux d’endettement de l’emprunteur est inférieur ou équivaut à 1/3 de ses revenus.
Calculer son taux d’endettement est donc une étape nécessaire pour mesurer la faisabilité de son projet, la solidité de son dossier et connaître sa capacité de remboursement face à un nouveau prêt bancaire.
Si après calcul, votre taux d’endettement est supérieur à 35%, il y a peu de chance que votre demande de crédit soit acceptée par la banque.
En revanche, connaître votre taux d’endettement va vous permettre de déterminer précisément le montant du prêt immobilier ou du crédit à la consommation auquel vous pouvez prétendre. Il vous sera alors possible d’adapter votre plan de financement en fonction de ces nouvelles données et de prendre des décisions en conséquence (solder un crédit immobilier, renégocier un taux d’emprunt, faire un regroupement de crédits…).
Connaître votre taux d’endettement et votre capacité d’emprunt va également vous permettre de gagner en crédibilité au moment de faire votre demande de crédit à la banque. En maîtrisant votre dossier et en ayant conscience de tous les facteurs entrant en compte dans l’obtention d’un prêt, vous serez en mesure de négocier au mieux et au meilleur taux, vos futures conditions d’emprunt.
Le taux d’endettement permet donc de mesurer la capacité maximale de remboursement d’un ménage et conditionne en partie l’obtention d’un nouveau prêt immobilier.
Comment baisser mon taux d’endettement ?
Si vous souhaitez investir dans un nouveau projet d’achat immobilier, mais que vous remboursez déjà plusieurs crédits en parallèle (qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, d’un crédit conso, ou de n’importe quel type de prêt bancaire), votre taux d’endettement atteint déjà certainement le seuil maximum autorisé.
Si votre dossier est peu convaincant et que votre reste à vivre est insuffisant pour prétendre à l’obtention d’un nouveau crédit immobilier, différentes options s’offrent à vous pour baisser le taux d’endettement :
- Si vous disposez d’une épargne suffisante, il pourrait être judicieux de solder l’un de vos crédits en cours. Cette opération bancaire aura l’avantage de faire baisser instantanément votre taux d’endettement et sera un point positif à faire valoir auprès de la banque lors de la présentation de votre dossier.
- Si vous ne disposez d’aucune épargne, vous pouvez tenter la renégociation d’un prêt immobilier en cours auprès de votre banque (renégociation du taux en fonction des taux en vigueur ou renégociation de la durée et des mensualités du crédit).
- Vous pouvez également faire appel à un courtier en crédit ou à un courtier en rachat de crédits afin de vous aider à améliorer votre dossier avant présentation à la banque. Un courtier saura mieux que personne comment faire baisser votre taux d’endettement et comment vous aider à mettre toutes les chances de votre côté pour l’obtention d’un éventuel nouveau crédit.
- Si aucune de ces opérations n’est possible, vous pouvez vous tourner vers un rachat ou un regroupement de crédits. Au lieu de devoir payer plusieurs mensualités à des taux différents pour vos différents crédits, le rachat de crédit vous permet de simplifier et de centraliser le remboursement. Vous n’aurez ainsi plus qu’une seule mensualité à rembourser et à un taux plus intéressant. La durée de remboursement du prêt sera plus longue, mais un rachat de crédit vous permettra de faire baisser votre taux d’endettement et de bénéficier d’un reste à vivre conséquent rendant possible un éventuel nouveau projet.
Pourquoi évaluer le taux d’endettement ?
Votre taux d’endettement actuel vous permettra-t-il de rembourser les mensualités d’un nouveau prêt immobilier ? Pour le savoir, vous pouvez utiliser un outil de simulation de taux d’endettement en ligne ou réaliser vous-même le calcul.
Pourquoi surveiller son taux d’endettement et pourquoi il est important de connaître le montant de ses charges d’emprunt et de ses revenus. Connaître votre niveau d’endettement vous permet :
- Éviter de s’endetter au-delà de sa capacité de remboursement en souscrivant un prêt personnel, un prêt familial, en acceptant de payer en plusieurs fois sans frais un achat, en utilisant trop souvent un découvert et dépenser plus que ce que l’on gagne, ne pas régler un retard de factures ou demander une avance sur salaire à son employeur.
- Détecter une éventuelle situation de surendettement suite à un engagement insuffisamment réfléchit,
- Évaluer ses possibilité d’épargne au delà de vos charges de remboursement
- Évaluer vos capacités d’emprunt pour un nouveau financement de projet ou de dépense.
Pour le calcul des charges fixes, il faut prendre en compte :
- les mensualités des crédits en cours, crédit auto,…
- le loyer (ou les mensualités du prêt immobilier),
- les éventuelles pensions alimentaires versées,
- les frais d’assurance…
Quels revenus sont pris en compte pour le calcul du taux d’endettement ?
- les salaires bruts de votre foyer,
- le salaire de votre éventuel co-emprunteur,
- vos revenus fonciers,
- les éventuelles pensions alimentaires, primes, allocations ou aides perçues,
- les revenus d’activités professionnelles non-salariés…
Sont systématiquement exclus du calcul :
- les primes exceptionnelles (non contractuelles),
- les indemnités professionnelles (en cas de maladie professionnelle ou d’accident de travail par exemple).
Pour calculer votre taux d’endettement, il vous suffira ensuite de diviser vos charges par la somme de vos revenus, puis de multiplier le résultat obtenu par 100.
Quel est le taux d’endettement maximum ?
Ce taux d’endettement maximum pour un rachat de crédit est de 45%, il n’est pas immuable, et dérogatoire si vos revenus et la qualité de votre dossier sont à la hauteur, il est envisageable de faire une demande de regroupement de crédit avec un taux d’endettement plus élevé. Certains organismes bancaires spécialisés dans le rachat de crédit acceptent d’ailleurs souvent le dépassement de ce seuil maximal.
Plus précisément et pour les crédits immobilier, à compter du 1er janvier 2022, les banques devront respecter certaines règles de durée d’amortissement qui ne pourront pas dépasser 27 ans et de taux d’endettement maximum de 35 % afin de permettre à plus de ménages d’accéder à des solutions de financement et d’augmenter leur capacité d’emprunt.
Quelle est la différence avec la capacité de remboursement ?
Comment interpréter la capacité de remboursement, le taux d’endettement et le reste à vivre ?
Lors d’une demande de rachat de crédit immobilier et consommation (rachat de crédit hypothécaire), la capacité de remboursement et le taux d’endettement sont loin d’être les seules variables de votre dossier à être prises en compte et le reste à vivre va également jouer un rôle important dans le calcul de votre capacité d’emprunt.
La capacité de remboursement ou d’emprunt est un ratio d’analyse bancaire qui exprime la facilité d’un emprunteur à rembourser son endettement au moyen de ses revenus et ressources. Cet élément d’appréciation sert d’indicateur du niveau de la solvabilité d’un débiteur pour les banques.
Capacité d’emprunt ou de remboursement de crédit = (revenus nets × 33 %) – charges d’emprunts actuelles
Exemple de calcul : Si un ménage totalise 2500 euros de revenus et doit s’acquitter de 400 euros de charges, alors sa capacité d’emprunt s’élève à 425 euros, selon le calcul (2500 x 33 %) – 400.
Le taux d’endettement permet d’apprécier la capacité de remboursement d’un emprunteur. Mais si l’emprunteur dispose de revenus et d’un reste à vivre confortables après le paiement des mensualités de ses prêts, certaines banques accepteront un taux d’endettement plus élevé (et inversement).
Par définition, le reste à vivre correspond à l’argent qui est encore disponible après le règlement des charges fixes et qui va servir à gérer les dépenses quotidiennes. Celui-ci permet donc de déterminer le niveau de vie d’un ménage.
Qu’entend-on par « reste à vivre » ?
Le revenu résiduel : à ce stade de vos interrogations sur la notion « d’endettement », il faut ramener votre réflexion sur le plus important qui est de déterminer ce qu’il vous reste chaque mois pour les dépenses de la vie courante, et ceci après avoir déduit de vos revenus le montant de votre loyer et le remboursement du crédit immobilier. Le reste à vivre est déterminant dans l’étude d’une demande de restructuration de crédit, il varie chaque année et est fonction de la composition du foyer. Les banques contrôle ce restant à vivre pour chaque demande étudiée.
C’est un calcul simple puisque c’est la différence calculé sur une période de un mois entre les charges durables, obligatoires :
- crédit immobilier de la résidence principale, si propriétaire.
- crédits à la consommation et divers remboursements.
- loyer, si locataire.
- pensions alimentaires versées.
et les revenus réguliers et pérennes :
- salaires, revenus artisans, commerçant, retraite…
- revenus foncier
- pension
Il existe un montant pour une personne seule ou en couple plus un montant pour chaque enfant à charge:
- Pour un adulte, le reste à vivre minimum est d’environ de 700 €
- Pour un enfant, le reste à vivre minimum est d’environ de 400 €.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement
C’est un indicateur que l’on détermine en priorité pour connaître rapidement la faisabilité d’un rachat de crédit mais est loin d’être suffisant à lui seul. Seulement s’il est trop important il bloquera même une opération de restructuration de crédit. C’est en fait un pourcentage, et le rapport entre les charges de crédit et de loyer ou d’emprunt immobilier et les revenus sur un mois en général.
Évidemment, pour gagner du temps, le plus simple est d’avoir recours à un outil de simulation de calcul de taux d’endettement en ligne comme celui que nous proposons sur ce site : c’est rapide, gratuit et sans engagement de votre part, avec dans l’heure des résultats envoyés par des analystes rompus aux critères de nos banques partenaires.
Il n’est pas le principal indicateur pour l’accord de rachat de crédit, seul le « reste à vivre » permet de savoir si vous êtes trop endetté.
Comment sont calculés les 33% d’endettement ?
Ratio : taux d’endettement = (charges / revenus nets) x 100
La capacité de remboursement mensuel ou capacité d’emprunt désigne le montant maximum de la mensualité qu’un emprunteur est en mesure de prendre en charge.
Le calcul de la capacité de remboursement prend en compte :
- le montant du capital emprunté,
- les intérêts bancaires du crédit,
- le coût de l’assurance emprunteur (qui rappelons-le, est obligatoire).
Pour calculer votre capacité d’emprunt, additionnez le montant de vos revenus et multipliez-les par 33 ou 45%. Puis déduisez du résultat obtenu, la somme des mensualités des crédits existants et du crédit que vous envisagez de contracter (les charges d’emprunt).
Comment le taux d’endettement affecte votre capacité d’emprunt?
Pourquoi la maîtrise de son taux d’endettement est important outre la nécessité de rester dans une capacité à rembourser ses crédits ? Parce qu’à tout moment vous pouvez avoir une opportunité d’achat et vous devez savoir si vous avez la possibilité de souscrire un nouveau crédit afin de réaliser ce projet.
Et mettre de l’argent de côté chaque mois pour disposer d’une épargne en cas d’imprévu
Faites une simulation de taux d’endettement en ligne
Réaliser une simulation en ligne avant de vous lancer dans une demande de rachat de crédit va vous permettre de vous faire une première idée de votre situation, de l’état de votre dossier et de la faisabilité de votre projet. Un de nos analystes saura vous guider et vous soumettre une solution adaptée à vos attentes.
Alors n’hésitez plus et sollicitez-nous ! Vous obtiendrez une réponse rapide, personnalisée, et la demande est totalement gratuite.
A très bientôt.