Le crédit à la consommation est un type de prêt plutôt facile à obtenir. Il est accessible à tous les particuliers, et leur permet de faire face à différentes charges du quotidien ou de réaliser certains projets. C’est un crédit qui ne permet généralement pas d’obtenir des sommes d’argent très importantes, sauf s’il s’agit d’un crédit affecté. C’est pour cette raison que les particuliers prennent souvent l’habitude d’accumuler plusieurs crédits conso à la suite. La conséquence c’est qu’au final, ils ont des difficultés à honorer tous les remboursements et se retrouve en situation d’endettement trop important et difficile à gérer au quotidien.
C’est à ce moment qu’ils pensent à la procédure de rachat de crédit. Cette procédure est particulièrement adaptée dans ce genre de situation, car elle permet de réduire le montant des mensualités, pour soulager quelque peu le demandeur. Cette opération entraine une augmentation du montant total du crédit que les emprunteurs acceptent volontiers pour voir leurs mensualités diminuer. Toutefois, pour que ces derniers puissent réellement en sortir gagnant, ils devront d’abord s’assurer de trouver le taux le plus avantageux pour leur rachat de crédit consommation.
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C’est quoi un rachat de crédit conso ?
Le rachat de crédit conso est une procédure qui vise à racheter l’ensemble de vos crédits de consommation, afin qu’ils deviennent un seul et unique crédit. C’est une solution très courante de nos jours, car il arrive souvent que les particuliers se retrouvent en difficulté à cause du poids de leurs nombreuses dettes.
Avec le rachat de crédit, vous avez la possibilité de regrouper tous vos crédits en un seul contrat, auprès d’une seule et unique banque. L’établissement que vous choisirez établiera un nouveau contrat, avec un nouveaux taux, une nouvelle durée de remboursement et une mensualité moins élevée. La baisse des mensualités de remboursement s’obtient de manière mécanique en allongeant la durée de l’emprunt et en augmentant le coût total du prêt. Les souscripteurs paieront moins pendant plus longtemps ce qui au final leur coûtera plus cher mais leur permettra d’avoir plus de trésorerie au quotidien. Il faut savoir qu’un prêt immobilier peut être intégré à un regroupement de crédits à la consommation.
Il faut noter à ce propos que la réduction de la mensualité est généralement la principale raison qui pousse les particuliers à racheter leurs crédits. Lorsque les négociations sont bien effectuées, vous avez la possibilité d’obtenir une réduction allant jusqu’à 60% de l’ensemble de vos mensualités précédentes. C’est un réel point positif pour vous, mais cette option n’est pas sans contrepartie, car la procédure engendre de nombreux frais. Entre les frais de notaire, les frais d’assurance, les garanties, ou encore les honoraires d’un courtier, il est important d’effectuer une simulation en ligne afin de calculer la rentabilité de cette opération en fonction de votre situation et de votre projet.
Il est également possible lorsqu’on fait le choix de regrouper des crédits de solliciter une trésorerie supplémentaire auprès de l’organisme prêteur afin de réaliser des travaux, payer des réparations, un crédit auto, s’offrir un voyage…
Toutefois, avec l’aide d’un professionnel vraiment qualifié, comme le courtier, il est possible, malgré les frais de la procédure, d’obtenir de réels avantages. Tout dépend en grande partie du taux de crédit que vous pourrez obtenir lors de la négociation de votre offre de prêt, car c’est lui qui viendra déterminer le coût total de l’opération. Ce taux d’intérêt est calculer à partir du capital restant dû et il est différent selon qu’il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation ou d’un regroupement de prêt immobilier. Il faudra donc faire le nécessaire pour trouver le meilleur taux, afin de profiter de tous les bénéfices de cette procédure.
Quelques astuces pour trouver le meilleur taux de rachat de crédit
Obtenir un taux intéressant pour un rachat de crédit est loin d’être une mission facile à accomplir. En effet, les banques disposent de conseillers qui maitrisent parfaitement leur sujet et qui possèdent tous les arguments pour vous contrer lors des négociations. Heureusement, il existe quelques astuces que vous pourrez utiliser pour faire pencher la balance de votre côté.
Travailler sur son profil emprunteur
Vous devez sans doute le savoir, mais les banques font attention à de nombreux détails concernant un emprunteur avant de lui accorder un crédit. Elles prennent le temps d’analyser tous les aspects de votre vie qui peuvent influencer votre capacité à assumer le remboursement de vos dettes jusqu’à leur échéance. C’est ainsi que, en prenant en compte le risque potentiel que vous pourrez représenter, la banque détermine un seuil pour le taux dont vous pourrez bénéficier pour votre offre, et elle ne descend pas en dessous.
Pour que le TAEG soit le plus bas possible, vous devez essayer de soigner votre profil emprunteur pour que votre projet se réalise. Vous devez optimiser votre dossier et mettre toutes les chances de votre côté en prenant soin de :
Rester honnête et transparent vis-à-vis de la banque à qui vous demander une offre au moment de fournir des informations sur vos besoins, vos attentes, vos charges, vos revenus, l’ensemble de votre patrimoine et vos différentes dettes : prêt auto, crédit personnel, prêt à la consommation, crédit renouvelable, crédit immobilier…
Trouver tous les documents et les justificatifs réclamés par l’établissement bancaire pour l’étude de votre dossier de crédit.
- Eviter les incidents de paiement et les autres problèmes éventuels liés à vos comptes courants, sur une période de trois mois au moins avant la demande de financement de votre rachat de crédit.
Faire appel à un courtier
Le courtier est un professionnel, spécialisé dans le regroupement de prêt, qui a pour habitude de gérer les opérations de rachat de crédits immobilier ou à la conso pour ses clients. Grâce à son expérience et à ses connaissances dans le domaine, il pourra vous aider à monter un dossier qui aura toutes les chances de passer auprès des conseillers bancaires. Il trouvera pour vous un financement pour que vous puissiez racheter vos prêts dans les meilleures conditions.
Il pourra aussi se placer en tant que négociateur, car il maitrise parfaitement le seuil du taux de crédit que la banque ou l’organisme prêteur est en mesure de vous accorder. Il utilisera le TAEG pour comparer plusieurs offres de prêts mais il prendra également en compte tous les frais annexes et notamment le montant de l’assurance emprunteur. En plus, ce professionnel dispose d’un réseau de partenaires dans le secteur bancaire, qu’il pourra solliciter afin de vous trouver un contrat de rachat de crédit avec le meilleur taux du marché.
Vous pourrez également solliciter son appui pour réclamer une trésorerie supplémentaire pour un projet personnel : acheter une auto, faire des travaux, payer les études de vos enfants ou financer un voyage… Ce professionnel vous aidera à trouver un établissement prêteur qui vous proposera une solution vraiment adaptée à votre dossier.
Fournir un apport personnel
Les banques apprécient particulièrement les emprunteurs qui font l’effort d’apporter des fonds personnels pour compléter leur demande de crédit. Cela représente en quelques sortes la preuve que vous êtes capable de faire un effort d’épargne pour votre projet, ce qui signifie à priori que vous serez un bon payeur au moment de rembourser vos dettes. Avec cette assurance, la banque sera plus réceptive à vos négociations et pourra baisser le taux du rachat de crédit conso pour que le contrat soit plus intéressant pour vous.
Si vous n’avez pas d’apport mais que vous êtes propriétaire d’un ou plusieurs biens immobiliers, vous pouvez proposer à la banque de donner ce bien immobilier en garantie pour vos prêts. Il faudra alors prendre une hypothèque sur ces biens immobiliers en prenant le risque de perdre ces biens qui seront saisis et vendus en cas de défaillance de l’emprunteur.
Utiliser un simulateur en ligne
Le simulateur de crédit est un outil que vous pourrez trouver en ligne sur plusieurs plateformes. Faire une simulation pour votre regroupement permet de se rendre compte de ses options avant d’entamer une procédure de demande de rachat de crédit. Grâce à la simulation, vous pourrez analyser, sur la base de vos revenus et du montant à rembourser, le taux d’intérêt que la banque est en mesure de vous accorder et la durée la plus intéressante pour votre regroupement. Sur cette base, vous pourrez orienter vos arguments et savoir comment négocier pour obtenir gain de cause. Dans tous les cas, pour comparer des offres, il faut connaître la TAEG de celles-ci.
Si vous en avez la possibilité, n’hésitez pas à utiliser conjointement plusieurs de ces astuces. De cette manière, vous pourrez augmenter vos chances et obtenir le meilleur taux pour votre contrat de rachat de crédit conso.
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