Le rachat de crédits est une procédure bancaire qui permet de racheter vos prêts, afin de modifier les termes du contrat pour obtenir un unique emprunt avec une seule mensualité plus faible à rembourser via un étirement de la durée de l’emprunt et donc à une augmentation du coût global du prêt. La spécificité du regroupement de prêts hypothécaire réside dans le fait que l’emprunteur garantie le financement en prenant une hypothèque sur l’un ou plusieurs de ses biens immobiliers pendant toute la durée du prêt. Cette procédure qui s’adresse uniquement à des propriétaires est assez courante de nos jours, et peut concerner toutes sortes de crédits.
Elle présente plusieurs avantages aussi bien pour le demandeur que pour les banques, raison pour laquelle de nombreux particuliers choisissent d’y avoir recours. Il existe toutefois un détail qui peut changer la donne et vous encourager à continuer ou non cette procédure. Il s’agit du taux d’intérêts du rachat de crédit déterminé selon le capital restant dû.
Ce taux est très déterminant pour ce qui concerne le prix total du nouveau prêt que vous êtes sur le point d’obtenir. Plus il est bas, plus vous pourrez réduire le coût et faire des économies pouvant atteindre plusieurs milliers d’euros et même plus. Il est donc intéressant de découvrir comment faire baisser son taux de rachat de crédit.
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Que savoir sur le prêt hypothécaire ?
Contrairement à ce que pourraient penser certains, le crédit hypothécaire n’est pas forcément un prêt immobilier. C’est une confusion que font de nombreuses personnes. En réalité, lorsqu’on parle de prêt hypothécaire, il s’agit d’un prêt dont la garantie est un bien immobilier. Pour donner une définition plus précise à cette opération, on peut dire que ce type de prêt est un crédit accordé à un particulier par un organisme financier, qui se réserve le droit de saisir le bien immobilier mis en hypothèque. Le bien immobilier devient ici une sorte d’assurance pour la banque en cas de non-paiement du remboursement par les emprunteurs.
Il est vrai que plus souvent, ce type de crédit est utilisé pour le financement d’un bien immobilier. Il arrive même que le bien à acquérir ou à construire soit en même temps l’objet de la garantie. Toutefois, il est aussi possible, lorsqu’on se retrouve confronté à de graves problèmes de trésorerie, de demander un crédit à la consommation d’un montant vraiment élevé en euros. Dans ces conditions, l’hypothèque se présente comme la meilleure assurance pour obtenir gain de cause auprès des établissements bancaires.
Quoi qu’il en soit, peu importe la nature de votre crédit, vous pourrez demander son rachat par une banque de votre choix. Ainsi vous pourrez, en fonction de vos besoins, réduire le montant des mensualités et obtenir un prêt avec des conditions qui vous conviennent. Sachez tout de même que la baisse du montant des remboursements mensuels peut se faire seulement grâce une augmentation du montant total du crédit c’est à dire via une augmentation du coût global du prêt. Au final le souscripteur paiera plus cher son emprunt, néanmoins de nombreux particuliers sont d’accord pour payer davantage et avoir des mensualités en euros plus faibles.
Il ne faut pas confondre le regroupement de prêt avec le fait de vouloir renégocier un emprunt. En effet, la renégociation concerne un seul crédit alors que le regroupement de crédits permet de regrouper plusieurs emprunts en un seul prêt et donc une unique mensualité chaque mois à rembourser à la banque.
Obtenir un taux de rachat de crédit bas
Pour tous ceux qui se lancent dans une procédure de rachat de crédit avec ou sans hypothèque, l’une des plus grandes préoccupations concerne le taux d’intérêt du prêt. A ce niveau, les banques ont la liberté de fixer le taux d’intérêts qui leur semble le plus adapté pour toute la durée du prêt, en fonction du dossier du demandeur et de la valeur de ses biens immobiliers.
Cet indicateur est calculé à partir du capital restant dû et il variera en fonction de la durée totale de l’emprunt. A partir du moment où le prêt est garanti par un ou plusieurs biens immobiliers, ce qui intéressera la banque sera la valeur des biens et non les revenus du demandeur.
Si lors d’une restructuration de dettes classique l’organisme de prêt se base sur l’état de vos finances, vos éventuelles économies en euros, votre historique en tant qu’utilisateur des services bancaires, votre situation professionnelle, la stabilité de votre vie familiale… Tout ceci n’entre pas en ligne de compte au moment de définir le taux pour votre rachat de crédits avec une hypothèque sur un bien immobilier. Vous disposez alors de plusieurs solutions pour inciter la banque à baisser son taux d’intérêts.
Le crédit hypothécaire présente moins de risque
Tout d’abord, votre grand avantage réside dans le simple fait que votre demande de rachat concerne un crédit hypothécaire, celui-ci peut permettre de regrouper des crédits à la consommation, un emprunt immobilier, des crédits personnels… Tout ce que vous devez faire alors, c’est maintenir les garanties telles qu’elles sont, et vous pourrez améliorer de façon considérable votre profil.
En effet, puisque vous disposez de la meilleure assurance aux yeux des établissements financiers, à savoir être propriétaire de votre logement ou d’un ou plusieurs biens immobiliers, vous représentez alors un faible risque. Même en cas de non remboursement, la banque sait qu’elle pourra saisir le patrimoine hypothéqué pour obtenir le remboursement intégral de ses fonds. L’hypothèque vous permettra plus facilement d’obtenir une réponse positive en présentant votre dossier et une offre intéressante.
Ce sera donc sur ce point principalement que vous pourrez mener votre argumentation. Vous devez rappeler à la banque vous présentez en définitive un très faible taux de risque grâce à la mise en gage de votre bien immobilier. Par conséquent, elle devrait pouvoir baisser le taux au maximum même si le capital restant dû reste important. A partir du moment où la valeur du bien immobilier mis en gage est plus importante que le capital restant dû, l’établissement prêteur ne prend pas réellement de risque.
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour faire savoir à votre banquier que vous avez plusieurs offres pour qu’il vous propose la meilleure proposition. Cela devrait l’encourager à faire un geste, et à se montrer particulièrement généreux au moment de négocier les autres aspects du contrat.
Nous vous conseillons dans un premier temps de faire une simulation en ligne, c’est gratuit et sans engagement. Vous pourrez également solliciter les services d’un courtier qui pourra vous aider à monter votre dossier et présenter pour vous votre demande de financement avec demande d’une possibilité de remboursement anticipé auprès des organismes prêteurs.
Optimiser votre profil emprunteur
Même avec une hypothèque sur un bien immobilier, la banque peut avoir quelques doutes à votre sujet, surtout si votre dossier est fragile. En effet, vous devez savoir que dans la pratique, la banque associe directement le taux du crédit au profil de l’emprunteur avant de faire une offre. Plus celui-ci semble risqué, plus le taux sera élevé. Cela permet à la banque de se couvrir en cas de défaillance de l’emprunteur propriétaire de son logement.
Cette solution est également ouverte aux locataires à partir du moment où ils sont propriétaires d’un bien immo même si il ne s’agit pas du logement dans lequel ils vivent. Il est recommandé de commencer par la réalisation d’une simulation en ligne afin d’avoir un premier aperçu du taux, des mensualités et de la durée auxquels on peut prétendre en fonction de sa situation et de la valeur de ses biens immobiliers. La négociation sera alors plus facile.
Alors pour mettre toutes les chances de votre côté, la meilleure solution serait d’optimiser au maximum votre projet avant de présenter votre dossier à une banque ou à un établissement bancaire même lorsque vous souhaiter faire un rachat de crédits. Pour ce faire, vous devez fournir à la banque tous les documents dont elle aura besoin pour évaluer votre dossier. Vous devez aussi vous assurer de rester loin des incidents bancaires, au moins trois mois avant votre demande. Pour finir, vous devez montrer une totale transparence au moment d’informer la banque sur vos charges, vos revenus, votre patrimoine, vos attentes vis-à-vis de cette procédure… vous augmenterez ainsi les chances d’obtenir des offres intéressantes.
Contacter un courtier
Le courtier est un professionnel auquel on fait appel pour régler les négociations liées à une demande de prêt ou de rachat de crédit immo ou à la consommation. Il peut aider les emprunteurs à obtenir un meilleur crédit un sein d’un établissement financier grâce à ses connaissances et son pouvoir de négociation. Il dispose en effet d’un réseau qui lui permettra de savoir en fonction de votre profil et de vos besoins, quel organisme financier serait en mesure de vous donner satisfaction par rapport à votre situation et à votre projet. Il vous guidera si vous le souhaiter dans le choix de l’assurance emprunteur et vous aidera aussi à obtenir si vous le souhaitez une trésorerie supplémentaire pour réaliser un projet personnel, des travaux…
Par conséquent, pour un emprunteur qui dispose déjà d’un atout avec un bien immobilier en garantie, les chances d’obtenir une offre de la part d’un établissement bancaire seront élevées. Le courtier pourra vous aider à faire le choix parmi les différentes propositions des banques en comparant le taux d’intérêt, la durée, le tarif de l’assurance, les mensualités… Vous pourrez compter sur lui pour faire baisser le taux de votre rachat de crédit hypothécaire, et réduire au maximum le coût de cette transaction. Il peut également négocier pour vous une clause dans le contrat de prêt prévoyant le remboursement anticipé sans frais.
Il existe en réalité plusieurs autres solutions pour un emprunteur qui souhaite bénéficier du meilleur taux pour son rachat de crédit. Il pourra pour son opération réduire la durée de son crédit, utiliser un simulateur de rachat de crédit, ou encore faire un apport personnel. N’hésitez pas à associer plusieurs de ces solutions pour augmenter vos chances lors des négociations avec les banques. Dans tous les cas, commencez par une simulation en ligne pour votre prêt, c’est gratuit et sans engagement.
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