Obtenir un rachat de crédit conso n’est pas une mission difficile en soi. Ce qui est plus compliqué par contre, c’est de réussir à négocier un taux intéressant pour son nouveau prêt. En effet, la plupart du temps, les banques n’hésitent pas à majorer le taux de rachat de crédit, surtout lorsqu’elles ont quelques réserves vis-à-vis de l’emprunteur. Augmenter le taux leur permet de se protéger pour ne pas en sortir lésé en cas de non remboursement de l’emprunteur.
Le problème c’est qu’un taux élevé de crédit, c’est loin d’être l’idéal pour un emprunteur. Heureusement, après avoir fait une première simulation, il est possible de contacter un professionnel du domaine pour mettre toutes les chances de votre côté. Il s’agit du courtier, un expert qui saura négocier pour vous le taux de rachat de crédit le plus intéressant du marché, et vous aider à réduire vos charges.
Contents
Qu’est-ce qu’un courtier en rachat de crédit ?
Le courtier en rachat de crédits est avant tout un professionnel qui collabore avec différentes banques et établissements bancaires pour aider les particuliers à effectuer un regroupement de crédits à la consommation ou immobilier. Cette opération est sollicité par des personnes qui connaissent des difficultés financières ou qui ont un endettement fort et un budget très serré. En général, celle-ci ont d’abord fait une simulation en ligne afin d’avoir une idée de ce qu’il est possible de faire ou non concernant notamment la future mensualité à rembourser auprès de l’établissement prêteur.
L’idée est de faire racheter par un établissement bancaire l’ensemble de ses prêts pour ne plus avoir plusieurs mensualités à rembourser mais une seule plus faible. La baisse du montant des mensualités est possible via un allongement de la durée de remboursement du prêt. Cette solution sera donc plus onéreuse pour l’emprunteur mais elle lui permettra d’avoir moins à débourser chaque mois. Sachez que l’assurance emprunteur peut être contracté avec d’autres établissements que l’organisme prêteur.
Les courtiers suivent une formation en gestion financière, ce qui leur permet d’être les porte-paroles des particuliers et même des professionnels lors de la demande de regroupement de crédits. Avant de présenter votre dossier pour une demande de financement, ils feront avec vous une simulation en ligne pour votre projet de regroupement de crédits. Pour cela, il faudra fournir à ces partenaires des informations concernant votre situation professionnelle et personnelle. Vous devrez indiquer vos revenus, vos charges, vos dettes éventuelles, vous devrez également indiquer si vous êtes propriétaire d’un ou plusieurs biens immobiliers.
Comme vous l’expliquera le professionnel que vous choisirez, il est possible pour les propriétaires de biens immobiliers de prendre une hypothèque sur l’un ou plusieurs de ces biens pour regrouper plus facilement ses prêts et obtenir une mensualité plus faible. On parle ici d’un financement de rachat de crédit hypothécaire. Cet intermédiaire peut même demander pour vous une trésorerie complémentaire pour financer un projet personnel, des travaux, l’achat d’une voiture…
Le courtier travaille seul, ou parfois au sein d’un cabinet de courtage, et il intervient lorsque vous lui faites appel pour vous prêter main forte pour baisser vos mensualités et racheter un ensemble de prêts : il peut s’agir d’un prêt immobilier, de crédits à la consommation, d’un prêt personnel, d’autres dettes. Il pourra représenter un véritable soutien pour vous, à chaque étape du processus de demande pour votre rachat de crédit conso.
Le rôle du courtier en rachat de crédit
Le rôle du courtier en rachat de crédit à la consommation ou immobilier, c’est de vous aider à regrouper vos dettes et à obtenir les meilleures conditions dans votre contrat de crédit. Cet intermédiaire avec les établissements bancaires prêteurs pourra vous conseiller sur la durée de remboursement et la mensualité les plus intéressantes pour vous. Il intervient comme un négociateur auprès des organismes financiers, pour défendre vos intérêts et inciter les banques à vous faire de meilleures offres. Vous pouvez également lui demander des conseils pour trouver une assurance bon marché. Les courtiers peuvent également soliciter une trésorerie supplémentaire pour leurs clients.
La principale raison pour laquelle il s’avère indispensable, c’est sa capacité à vous obtenir le meilleur taux du marché pour votre rachat de crédit conso. Ce taux est très déterminant, car il a une incidence majeure sur le coût total d’un crédit. C’est ainsi que même avec deux taux ayant à peine quelques décimales comme écart, on peut avoir un écart de plusieurs milliers d’euros sur le coût total du crédit.
Cela signifie que si vous voulez faire une bonne affaire pour votre regroupement de prêt, vous aurez nécessairement besoin des services de ce professionnel. En plus, grâce à son réseau dans le milieu bancaire, il pourra vous orienter vers les organismes financiers les plus susceptibles de s’intéresser à votre profil. Dans ces conditions, vous augmenterez vos chances d’obtenir votre rachat de crédit.
La procédure de rachat de crédit avec un courtier
Lorsqu’un expert est présent lors de la négociation d’un rachat de crédit immobilier ou d’une restructuration de dettes à la consommation, la procédure peut connaitre quelques changements. Tout d’abord, il faut trouver un organisme financier qui pourra accepter d’étudier votre demande contenant toutes les informations sur votre situation personnelle et professionnelle, et s’engager à rembourser votre dette auprès de votre ancien créancier. Ce professionnel se charge de faire la demande pour regrouper l’ensemble de vos prêts, soit en ligne sur la plateforme de la banque, soit lors d’un appel téléphonique. S’il pense que le dossier nécessite une entrevue pour trouver une solution, il pourra se déplacer directement en agence pour rencontrer un conseiller de la banque et faire la demande.
Par la suite, c’est le prêteur qui prend les choses en main. Le conseiller réceptionne votre dossier, et commencent les vérifications d’usage dans ce genre de procédure. Après cette étape, il pourra instruire le dossier et ce sera à un analyste de l’organisme financier de prendre le relai. Ce dernier évalue la faisabilité de l’opération, en prenant en compte plusieurs facteurs comme le niveau d’endettement du client et la durée de remboursement souhaitée.
Pour finir, la banque vous envoie une offre contractuelle de rachat de crédit immobilier. A ce niveau, il est important de rappeler que vous devez absolument attendre l’avis de votre courtier avant de donner une réponse. Les termes de ce type de contrat préalable n’arrangent généralement que les banques. Ce serait donc une erreur de signer directement le contrat pour cette opération sans chercher à négocier via votre intermédiaire. Lorsque le budget est vraiment trop juste, il est possible lorsque l’on est propriétaire d’un bien immobilier de mettre celui-ci en garantie. Il suffira de mettre l’un des immeubles en hypothèque pour donner une garantie suffisante à l’établissement prêteur qui validera plus facilement la demande.
Alors dès réception de l’offre de prêt pour votre projet de regroupement, vous devez contacter votre courtier afin qu’il puisse étudier toutes les informations qu’elle contient. Il prendra ensuite contact avec la banque pour la phase de négociation des clauses du contrat et éventuellement de l’assurance emprunteur. Il s’attaquera à différents aspects comme le montant de l’assurance, les garanties, la durée de remboursement, le montant de la mensualité, etc. Toutefois, le point essentiel qu’il aura à aborder, c’est le taux du rachat de crédit conso. En usant de ses connaissances dans le domaine et en se basant sur son expérience, il pourra faire baisser le taux et arriver à un arrangement qui convient aussi bien à la banque qu’à vous, son client.
Comment choisir son courtier en rachat de crédit ?
Le choix d’un courtier pour regrouper des crédits à la consommation doit se faire sur la base de plusieurs critères. En effet, étant donné le rôle crucial que ce professionnel aura à jouer lors de votre demande de rachat de crédit immobilier ou votre regroupement de prêt la consommation, il serait impensable de choisir cet intermédiaire sur un coup de tête. Alors renseignez-vous sur le web et auprès de vos contacts, afin de trouver quelques noms et d’obtenir des informations rassurantes. Ensuite, vous pourrez choisir un parmi eux en faisant attention aux critères suivants :
Une longue expérience dans le domaine
Une bonne maitrise du marché bancaire dans votre région
Une bonne capacité d’écoute
Une bonne réputation
Un tarif abordable
- Une accréditation en bonne et due forme.
Dans tous les cas, nous vous conseillons de commencer à faire une simulation en ligne afin d’avoir une idée de la faisabilité de votre projet en fonction de votre situation.
Comment s’effectue le paiement du courtier en rachat de crédit
Tout d’abord, vous devez savoir qu’une demande de renseignement ou une étude de dossier auprès d’un courtier, qu’il s’agisse d’un regroupement de crédits immobiliers ou de crédits à la consommation, est un service qui n’engendre aucun frais. Par contre, si ce professionnel prend en charge votre dossier pour vous aider à demander votre rachat de crédit auprès des organismes financiers, il pourra vous facturer une commission dès lors et seulement si vous avez accepté une solution qu’il vous aura présentée. Ses honoraires pour cette opération varieront en fonction de la complexité de votre dossier selon votre situation. Heureusement, il est possible que dans certains cas, ce soit la banque qui se charge elle-même de rémunérer ce professionnel pour ces services.
Le taux de rachat de crédit est une variable très importante pour ce genre de procédure. Alors si vous n’avez pas les compétences requises pour la phase de négociation, n’hésitez pas à vous faire aider par un courtier.
| Autres articles sur ce sujet : |