Depuis le 1er mai 2011, la totalité des mesures de la loi Lagarde du 1er juillet 2010 est entrée en vigueur pour réformer le crédit à la consommation et en particulier le crédit renouvelable.
Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation prévoyant une trésorerie reconstituable au fur et à mesure des remboursements. Autrefois désigné comme le crédit revolving, le crédit renouvelable vous est proposé par un organisme financier ou par une enseigne commerciale. Son principe : mettre à votre disposition une réserve d’argent que vous utilisez à votre convenance. Si votre situation financière actuelle nécessite le recours à un crédit à la consommation, voici en quoi la loi Lagarde peut vous intéresser.
Protectrice, la loi Lagarde se présente d’abord comme destinée à servir les intérêts du consommateur. Son objectif principal : vous éviter de vous trouver en difficulté suite à un crédit renouvelable, en prévenant les excès, notamment du côté du prêteur.
Principales conséquences de la loi Lagarde sur le crédit renouvelable
Si vous détenez une carte de fidélité, vous ne pouvez plus contracter de crédit malgré vous : l’existence d’une option crédit doit vous être clairement annoncée. Et par défaut, tous vos achats sont réglés comptant, sauf si vous donnez expressément votre accord pour payer à crédit.
Lors de votre entrée en crédit, des mesures de sécurité permettent aujourd’hui de réduire votre risque de surendettement. Avant de vous accorder un crédit renouvelable, le prêteur a notamment obligation de vérifier votre solvabilité et de consulter le FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers).
Pour le financement de vos gros achats, le prêteur est par ailleurs tenu de vous proposer de choisir entre un crédit renouvelable et un crédit classique : accessible dès 1000,00 EUR, le crédit classique s’avère souvent moins cher pour vous.
De plus, la durée de remboursement de votre crédit se trouve raccourcie : 36 mois pour un plafond inférieur à 3000,00 EUR et 60 mois pour un plafond supérieur à cette somme. Vos mensualités sont plus élevées, mais vos frais sont plus faibles.
Enfin, si vous contractez un crédit renouvelable, vous êtes mieux informé et mieux protégé. Vous disposez ainsi de quatorze jours (contre seulement sept avant la loi Lagarde) pour vous rétracter. D’autre part, les informations concernant cotre crédit vous sont exposées clairement, par le biais d’un encadré obligatoire situé en début de contrat.
Si la loi Lagarde encadre et restreint l’accès au crédit à la consommation, elle permet donc également de limiter les dérives susceptibles d’aggraver votre situation.