Autrement appelé regroupement de crédits, le principe du rachat de crédit est de regrouper plusieurs prêts en un seul crédit. Un classique du rachat de crédit est de profiter de la restructuration de la dette pour mettre en place un nouveau plan de remboursement prévoyant des mensualités plus faibles et permettant à l’emprunteur de retrouver du pouvoir d’achat.
Le rachat de crédit concerne toutes sortes d’emprunts, crédit automobile, crédit à consommation ou prêt immobilier notamment. Le rachat de prêt est un bon moyen de maîtriser son budget grâce au regroupement des créances. Que recouvre le rachat de crédit ? Quel est son fonctionnement, quels sont les avantages du rachat de crédit ? Tour d’horizon sur la restructuration de crédits via le rachat de prêt.
Utilité du rachat de prêt
La première utilité du rachat de crédit concerne les personnes se trouvant dans une situation financière compliquée :
- Pour un emprunteur ayant des difficultés à faire face à ses engagements par exemple, il permet de bénéficier d’un crédit unique avec une diminution des mensualités, en contrepartie d’un remboursement d’une durée plus longue.
L’utilité du rachat de crédit ici est de permettre aux foyers en difficultés de remettre de l’ordre dans leurs finances et de retrouver un reste à vivre raisonnable. Bien employé le rachat de crédit est une solution à l’endettement excessif.
Le rachat de crédit ne sert pas uniquement à sortir d’une situation difficile, le rachat de prêt est une arme de négociation pour l’emprunteur :
- Pour un propriétaire qui n’ayant pas terminé de payer le crédit de sa maison par exemple, le rachat de crédit lui offre un pouvoir de négociation vis à vis de son banquier pour le contraindre (lorsque l’état du marché est favorable à l’emprunteur) à réviser à la baisse le taux d’intérêt préalablement fixé.
Deux alternatives pour l’emprunteur :
1) La banque accepte de réduire son taux, dans ce cas l’emprunteur n’a plus besoin de faire un rachat de crédit. Retenez toutefois que c’est la possibilité pour l’emprunteur de faire un rachat de crédit qui pousse le banquier à accepter la négociation, car l’intérêt principal de la banque est de rester votre créancier.
2) La banque ne se plie pas à vos propositions ou sa nouvelle offre n’est pas à la hauteur de vos espérances et vous pouvez solliciter d’autres organismes préteurs ou un courtier en rachat de crédit avec l’objectif d’obtenir une offre de prêt aux conditions plus avantageuses que celles de votre crédit actuel.
Selon le fonctionnement du rachat de crédit, l’ensemble des crédits sont assemblés pour n’en former qu’un seul, à taux unique. Ce taux est défini au moment de rédiger l’offre de prêt. Il est également à noter qu’avec un taux d’endettement inférieur à 33 %, vous pouvez parfaitement obtenir un nouveau prêt avec plusieurs crédits en cours.
Le déroulement d’une opération de rachat de crédit
Le rachat de crédit s’opère par étape. Dans un premier temps, vous faites une demande en contactant votre banque ou un courtier. Vous fournissez alors un dossier complet, reprenant des informations générales sur votre situation financière et les crédits en cours. Ensuite, une analyse est faite pour apprécier la faisabilité du rachat. S’en suit l’étape de montage où la question est alors de chiffrer le plus précisément possible le montant total du nouveau crédit. Puis l’acceptation de l’offre de rachat, en sachant qu’il est souvent recommandé de solliciter plusieurs banques afin d’obtenir les meilleures conditions.
Une fois que l’offre a été acceptée, l’établissement bancaire en charge de votre nouveau crédit rachète la créance, autrement dit il effectue un rachat de vos crédits en remboursant la dette de manière anticipée à vos précédant créanciers. De fait il devient par le rachat de vos crédits existants votre nouveau créancier.
Les avantages financiers du rachat de crédit
En plus de faire baisser le montant de vos mensualités, un rachat de crédit permet d’alléger le coût des assurances. En effet, puisque vous devez rembourser un seul crédit, vous ne payerez plus qu’une seule assurance crédit, ce qui est un gain financier certain.
En outre, dans certaines situations, un rachat de crédit est avantageux pour faire baisser les taux d’intérêts conclus par le passé.
C’est le cas en ce qui concerne les crédits renouvelables par exemple. Dans cette hypothèse précise, il est souvent possible de le remplacer par un prêt personnel, de sorte à bénéficier d’un taux considérablement diminué.
Mais c’est aussi le cas pour le crédit immobilier car compte tenu de l’importance des capitaux en jeux, même une fluctuation minime du taux d’intérêt a un impact conséquent sur le coût total de l’emprunt immobilier. Le rachat de crédit est donc dans certains cas aussi très avantageux pour réduire le coût de l’emprunt.
Gestion financière simplifiée grâce au rachat de crédit
Choisir d’avoir recours à un rachat de crédit est utile pour simplifier une situation qui posait auparavant problème. En effet, puisque vous n’avez plus qu’une seule mensualité à payer à date fixe, vous pouvez gérer plus facilement vos comptes et faire potentiellement quelques économies sur votre budget.
Aussi, vous vous adressez à un seul et unique interlocuteur, ce qui vous permet de gagner du temps et de l’efficacité. De la même manière, vous pouvez plus facilement éviter des pénalités bancaires en cas de découvert, comme les agios. Enfin, choisir le rachat de crédit permet souvent de réagir de justesse avant de rentrer en phase de surendettement. Cela vous donne du temps pour redresser la situation et y voir plus clair.