Mesurant le niveau d’endettement d’un emprunteur, le taux d’endettement est l’un des critères de base qui conditionnent l’obtention d’un rachat de crédit. Pourtant, contrairement aux idées reçues, même si celui-ci s’établit à un niveau assez élevé, il est tout à fait possible dans certains cas de procéder au regroupement des prêts, sous certaines conditions.
La notion de taux d’endettement
Par définition, le taux d’endettement consiste en la part de revenus nets utilisée pour rembourser les prêts. Le montant des remboursements de crédits est le ratio entre les mensualités à payer chaque mois sur les crédits en cours et le montant du revenu mensuel net. Très précis, il évalue le risque de défaut de paiement de l’emprunteur, en indiquant si celui-ci est en situation d’endettement ou pas.
Il faut tout de même savoir que chaque établissement de crédit a ses propres critères pour déterminer les charges, dont le montant des remboursements de crédits et qui entrent dans le calcul du taux d’endettement. Mais d’une manière générale, sa valeur ne doit pas dépasser les 33 % des revenus nets. La plupart des établissements de prêt estiment que le risque de défaut de paiement est élevé avec un taux d’endettement supérieur à 33%.
Le taux d’endettement est donc considéré comme élevé lorsque sa valeur dépasse les 60%. Pour pouvoir profiter des avantages du rachat de crédit, il est donc important que cette valeur soit inférieure à 50%. Dans le cas contraire, l’établissement prêteur estime qu’il y a une mauvaise gestion financière de l’emprunteur ; ce qui peut être un motif de refus.
Être propriétaire
La situation de propriétaire est un important atout pour un emprunteur qui souhaite s’engager dans une procédure de rachat de crédit et obtenir un nouveau prêt sans augmenter ses mensualités. En effet, l’établissement de crédit proposera un rachat de crédit hypothécaire. Une telle option permet à la banque de se faire rapidement rembourser par la saisie et la mise en vente du bien, afin de récupérer le reste des mensualités en cas d’insolvabilité de l’emprunteur. Par conséquent, le taux d’endettement élevé n’est pas considéré comme un frein à l’obtention d’un rachat de crédit.
Des revenus élevés
Le taux d’endettement élevé n’est pas pris en compte lorsque les revenus de l’emprunteur sont également élevés. Malgré ce taux assez élevé, l’emprunteur a toujours la possibilité de rembourser ses mensualités. Grâce à un cumul de revenus, un couple a plus de chances d’obtenir un accord de rachat de crédit, avec un allongement de la période de remboursement.
Pas d’incident bancaire
Avant de consentir le prêt, un établissement bancaire prend toujours le temps de vérifier si son client a des incidents bancaires, comme les chèques impayés ou les rejets de prélèvements. Par conséquent, il est tout à fait possible pour le demandeur sans aucun incident bancaire dans les 3 mois qui précèdent sa demande d’obtenir le rachat de crédit à la somme souhaitée, et ce, en dépit d’un taux d’endettement élevé.
Aucun regroupement de dettes
Le cumul de plusieurs dettes à rembourser est aussi un critère majeur que les établissements bancaires vérifient avant d’accorder un crédit. En effet, d’après ces institutions financières, le simple besoin de faire un nouveau rachat de crédit signifie que le demandeur a certains soucis au niveau de la gestion des dettes. Un emprunteur n’ayant jamais contracté un regroupement obtiendra facilement le crédit souhaité, même si son taux d’endettement est élevé.