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Qu’est-ce qu’un rachat de crédit hypothécaire ?
Le rachat de crédit hypothécaire est une opération qui émane d’un particulier qui souhaite voir diminuer le montant de ses mensualités. L’accès à ce type de financement est demandé par des personnes qui ont plusieurs crédits en cours de remboursement auprès d’un ou plusieurs établissements de crédits. Le mécanisme du rachat de prêts entraîne une baisse des mensualités en contrepartie d’un allongement de la durée du crédit, ce qui au final impliquera une augmentation du coût total du crédit.
Ainsi, lorsqu’un propriétaire souhaite racheter l’ensemble de ses dettes, il va contacter un organisme de prêt afin de lui faire une demande pour regrouper ses différents crédits : prêt personnel, crédit conso, prêt immobilier… Ce sera alors au tour du prêteur de donner son accord ou pas à la suite de l’étude du dossier du demandeur.
Contrairement au rachat de crédits classique, lors de la renégociation, la banque n’analysera pas la solvabilité du particulier qui fait la demande. En l’espèce, le prêteur observera uniquement si le demandeur est propriétaire ou non. Les biens immobiliers sont ici les plus importants pour obtenir une réponse positive et la signature d’un nouveau contrat. Le rachat de crédit hypothécaire est ouvert seulement aux propriétaires d’un ou de plusieurs biens qui acceptent de mettre leur patrimoine immobilier en hypothèque pour garantir le remboursement de ce nouvel emprunt.
Comme dans une restructuration de dettes classique, l’ensemble des prêts seront en cas d’acceptation regroupés en un seul et unique prêt, avec une seule mensualité à rembourser chaque mois. L’assurance n’est pas obligatoire mais elle est fortement conseillée par certains établissements prêteurs.
Dans le cas spécifique du rachat de prêts hypothécaire, la banque ne s’intéressera pas particulièrement au profil du particulier : le fait que celui-ci soit retraité, sans emploi, en interim, hébergé… n’a pas vraiment d’importance pour accorder le crédit. Ce qui compte ici, c’est la valeur des biens immobiliers mis en gage. Ceux-ci seront estimés par un professionnel afin de déterminer la capacité d’emprunt des demandeurs. La banque acceptera d’accorder le regroupement de prêts sollicité, si elle estime que la valeur des biens hypothéqués est suffisante pour garantir l’emprunt.
Une fois le dossier validé, la banque procèdera ensuite au remboursement de tous les crédits impayés de l’emprunteur auprès des autres institutions financières. Cela signifie que le particulier n’a désormais qu’un seul créancier vers qui il doit maintenant se tourner pour rembourser la totalité de ses dettes regroupées en un seul et unique crédit. Le fait d’avoir à faire à un interlocuteur unique est d’ailleurs l’un des avantages du regroupement de prêt.
En somme, le rachat de crédit hypothécaire consiste, pour l’emprunteur, à rassembler l’ensemble de ses crédits en une seule dette auprès d’une autre structure de prêts. En procédant ainsi, le souscripteur a également la possibilité de négocier un nouveau taux encore plus bas que d’habitude. Il est également possible de demander une trésorerie supplémentaire De même, la durée de remboursement de l’emprunt fait l’objet de négociations entre les deux parties.
Le rachat de crédit hypothécaire ouvert à tous les propriétaires
Il est vrai que ce type de rachat de crédits est une solution très avantageuse pour l’emprunteur, mais il faut remplir certaines conditions pour en bénéficier. En dehors du fait que l’on doit être titulaire de plusieurs dettes, il est aussi indispensable que le souscripteur soit d’accord de mettre en garantie un ou plusieurs biens.
De ce fait, seuls les propriétaires de leur logement ou d’un autre immeuble sont les particuliers qui peuvent effectuer un rachat de crédit hypothécaire. Certes, les locataires peuvent aussi le faire, si malgré le fait qu’il ne soit pas propriétaire du logement dans lequel ils vivent, ils sont propriétaires d’un autre immeuble. Il peut s’agir d’un appartement, d’une maison, d’un bureau, d’un local commercial. La nature du bien importe peu, ce qui compte c’est sa valeur.
Puisque, ce bien immobilier servira d’hypothèque, la banque sera rassurée et accordera facilement sa confiance pour donner une réponse positive au projet. Cependant, il est aussi primordial que l’immeuble qui sert de garantie pour l’établissement prêteur ait une valeur vénale supérieure ou égale au montant total de l’emprunt, sans quoi l’opération bancaire ne pourra aboutir. Ainsi, la banque va calculer tous les emprunts en cours et calculer le capital restant dû. Il faudra que la valeur du ou des biens hypothéqués soit supérieur au montant du capital.
Quel est le taux d’un rachat de prêt hypothécaire ?
Le rachat de crédit hypothécaire est une opération qui permet également d’obtenir une trésorerie complémentaire pour réaliser un projet : achat d’un bien immobilier, achat d’une voiture ou d’électroménager, financement de travaux, donation, voyage, organisation d’un mariage, paiement des études des enfants…
Il est important de ne pas confondre la renégociation d’un prêt immobilier et le rachat de prêts hypothécaire. Le premier permet seulement de renégocier le taux d’un prêt immobilier, alors que le second permet d’englober plusieurs crédits (un prêt immobilier, un prêt personnel, un ou plusieurs crédits à la consommation…) en recherchant une diminution des mensualités à rembourser en général à une nouvelle banque. La baisse des mensualités sera possible grâce à un allongement de la durée de remboursement du prêt. Ainsi, le coût global du crédit sera plus important mais beaucoup de particuliers sont prêts à payer pour retrouver de l’air dans leurs finances et éviter de toujours restreindre son budget.
Il est possible de réaliser une simulation en ligne afin d’avoir une idée sur le projet de regroupement de dettes. Pour comparer deux simulations il est important de prendre en compte le taux proposé pour chaque regroupement. En particulier, il est important de s’intéresser au TAEG qui permet réellement de comparer deux offres en toute objectivité.
Si l’allongement de la durée du prêt permet de payer des mensualités de remboursement plus faibles, il faut savoir que plus celle-ci sera courte, plus le taux sera intéresssant. Il est donc important de bien réfléchir à la durée de son prêt lors d’un rachat de crédits.
La durée de remboursement du regroupement joue un rôle important dans la fixation du taux d’intérêt. En général, à partir du moment où l’opération comprend une majorité de crédits à la consommation, même si il comprend aussi le rachat d’un crédit immobilier, l’opération ne sera pas considérée comme un crédit immobilier. Le taux d’un rachat de crédit hypothécaire est souvent faible, lorsque la durée de remboursement est courte. Cependant, il faut savoir que le taux n’est pas le seul élément à prendre en compte, il est important de tenir compte du montant de l’assurance qui en général est contractée par l’emprunteur. Si l’assurance n’est pas obligatoire, certains établissements n’acceptent pas le dossier sans cette condition. Cependant, il faut savoir que l’emprunteur n’est pas obligé de prendre l’assurance proposée par la banque. Il peut choisir une assurance dans une autre structure.
Afin de ne pas faire de mauvais choix, il peut être utile de s’entourer d’un professionnel comme le courtier qui pourra répondre à vos questions et vous éviter de tomber dans des pièges ou de faire un mauvais choix.
Pourquoi faire appel à un courtier ?
Lorsque l’on souhaite racheter des prêts, il n’est pas toujours facile de renégocier avec la banque qui a accordé ses prêts. Le courtier est un agent qui sert d’intermédiaire entre un emprunteur et les banques. Dans sa mission, il joue plusieurs rôles pour le bien de son client. D’ailleurs, de nombreux particuliers font appel à lui pour renégocier ou racheter leurs prêts bancaires.
Il faut savoir que l’intervention d’un courtier facilite le montage du dossier. En effet, si vous voulez obtenir un regroupement de dettes à un meilleur taux, il est important de bien constituer votre profil. Le courtier a une obligation de résultat ce qui signifie que vous n’aurez rien à lui régler tant que vous n’aurez pas accepter l’une des offres de prêts qu’il vous présentera. Sa commission ne pourra être versée qu’après la signature du nouveau contrat de prêt bancaire. Faire appel à cet expert permet d’économiser des euros puisqu’il pourra vous permettre de bénéficier d’un taux d’intérêts avantageux en fonction de votre situation. Ce professionnel à l’habitude de renégocier et racheter des prêts c’est pourquoi il anticipe les demandes des banques à qui il va présenter votre demande de rachat.
Le courtier spécialisé dans ce domaine, est un intermédiaire qui a les connaissances et les compétences nécessaires pour mettre en avant les points forts de votre dossier afin de donner confiance aux banques. Il vous expliquera dans le cas du rachat de crédit hypothécaire comment mettre un bien immobilier en garantie. Celui-ci pourra calculer le capital restant dû de tout vos crédits en cours, c’est à dire le montant total en euros de tous l’argent que vous n’avez pas encore remboursé aux différents organismes prêteurs. Il vous présentera une ou plusieurs offres qui correspondront à votre situation.
Un mandataire non exclusif en opérations de banque et en service de paiement a un carnet d’adresses bien fourni qu’il pourra utiliser pour vous trouver l’organisme financier qu’il vous faut et cela dans les plus brefs délais. Durant les négociations, la présence du courtier est aussi primordiale. Celui-ci saura comment mener les échanges pour obtenir un meilleur taux. Il saura également vous donner des conseils afin que vous puissiez choisir une assurance aux tarifs abordables.
Améliorer son taux en jouant sur la durée du nouveau prêt
Si le capital restant dû et la valeur des biens hypothéqués sont importants pour déterminer le taux, il faut savoir que la durée de remboursement va également être déterminante et influer sur le taux d’intérêts. Si le rachat de crédit hypothécaire est avantageux, c’est surtout à cause de la possibilité de négociation qu’il offre à l’emprunteur. Concrètement, les banques lui permettent de revoir, entre autres, la durée de remboursement de l’emprunt. Ainsi, le propriétaire peut bien jouer sur ce paramètre afin d’améliorer son taux.
Alors, si vous souhaitez améliorer votre taux, vous n’avez qu’à revoir votre délai de remboursement. Mais, sachez que plus vous prendrez votre temps pour rembourser votre crédit, plus le taux d’intérêt est élevé. Ainsi, il est préférable que vous choisissiez de payer vos dettes sur une courte durée afin d’obtenir un taux d’intérêts relativement bas.
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