Le crédit conso est une dette accordée par des établissements financiers aux particuliers désirant acheter des biens et services. Les montants des prêts à la consommation sont généralement faibles et la durée de remboursement s’avère souvent très courte. L’une des options les plus fiables pour diminuer le montant des mensualités est le rachat de crédits. Ce dernier est assez avantageux pour le débiteur lorsqu’il se voit appliquer le meilleur taux possible.
Le rachat crédit conso : qu’est-ce que c’est ?
Un regroupement de crédits est une alternative permettant de réduire des endettements excessifs par une diminution du montant global des remboursements. Cette réduction des mensualités est acquise en contrepartie d’un élargissement de la durée de remboursement. Le regroupement de crédit ou consolidation consiste à remplacer plusieurs crédits du particulier surendetté par un seul et unique prêt. L’allongement de la durée de remboursement implique une augmentation du coût total du crédit. L’emprunteur paiera moins chaque mois mais pendant plus longtemps, son prêt lui coûtera donc plus cher. Cependant de nombreux emprunteurs sont d’accord pour supporter cet inconvénient car ils retrouveront plus de souplesse dans leur budget au quotidien.
La restructuration de crédits doit concerner plusieurs prêts à la consommation. Il peut également inclure le rachat d’un prêt immobilier si la majorité des emprunts sont des dettes à la conso. Il faut obligatoirement plusieurs prêts pour effectuer un regroupement de crédit conso et la durée de remboursement ne peut excéder 12 ans.
Le crédit regroupant les prêts pour l’achat de véhicules et d’électroménagers peut être lié avec le crédit immobilier. Il est possible de rassembler les prêts relatifs à la consommation et à l’immobilier pour faire un rachat de crédit consommation. Cette opération permet de restructurer la dette tout en regroupant plusieurs crédits simples.
Il est également possible de faire sa restructuration de crédit auprès d’une banque différente du prêteur initialement. Toutefois, il faudrait effectuer des comparatifs et des simulations en ligne pour trouver la meilleure solution à sa situation. Aussi, le financement peut être refusé pour différentes causes. Cela peut être dû au fichage FICP, au fichage FCC, à un endettement trop élevé ou à un conflit avec un créancier. N’hésitez pas à demander l’aide d’un courtier après une première simulation afin d’obtenir les conseils d’un expert dans ce domaine. Celui-ci saura également vous renseigner concernant les obligations et les possibilités qui s’offrent à vous concernant l’assurance emprunteur.
Si votre dossier ne correspond pas aux critères de la structure financière, cela peut aussi constituer un motif de refus du regroupement des dettes. De nombreux emprunteurs considèrent qu’un rachat de crédit reste néanmoins une réelle solution en cas d’endettement excessif. En effet même si la diminution des mensualités implique un allongement de la durée du prêt et donc une augmentation du coût global du crédit, la baisse du montant de la mensualité à rembourser chaque mois permet aux emprunteurs de retrouver de la sérénité et de moins compter au quotidien. Si cela à un surcoût, cela se justifie. D’autre part, il est important de bien négocier son taux afin de trouver l’option la plus économique pour les emprunteurs.
Comment effectuer un rachat de crédit ?
En général, les demandeurs qui souhaitent réaliser cette opération commencent par faire une simulation en ligne gratuite et sans engagement. Pour réaliser une demande de rachat de crédits à la consommation, il faut s’adresser à l’établissement financier désiré en direct ou en passant par un intermédiaire. L’aide d’un courtier peut s’avérer nécessaire pour effectuer les négociations relatives au financement. Ce dernier sert d’intermédiaire entre la structure financière et le particulier endetté. Il agit au nom du prêteur, effectue les démarches relatives au regroupement et négocie le meilleur indicateur possible au niveau des intérêts d’emprunts pour son client.
Par ailleurs, il est également possible d’effectuer directement son rachat en se rendant dans les banques ciblées pour négocier. L’assurance emprunteur pourra être contacté dans cet établissement ou dans un organisme différent. Pour la demande de restructuration de crédit, il faut établir un dossier comme dans le cas d’un prêt. Celui-ci doit comporter des renseignements sur l’état civil, les revenus et les charges du prêteur. Il faudra aussi fournir le taux d’endettement et des informations sur les patrimoines bien et services. Sachez que les propriétaires d’un bien immobilier pourront décider de mettre en gage ce ou ces biens afin de donner une garantie solide à la banque. On parlera dans ce cas de rachat de crédit hypothécaire.
Il est important de « solidifier » son dossier personnel et maximiser ses chances d’obtention du rachat, pour cela il faut fournir quelques garanties financières. Il peut s’agir d’une caution, d’une hypothèque sur le patrimoine ou des justificatifs sur sa situation financière. Bien avant de commencer la procédure pour racheter ses prêts, il est nécessaire d’effectuer une simulation en ligne. Celle-ci permet de connaître le montant pouvant être économisé grâce à l’opération et d’avoir une idée quant au taux appliqué et au montant de la nouvelle mensualité de remboursement.
Le débiteur doit aussi veiller au taux à obtenir une fois le rachat de crédit accepté par la banque. La nature et le coût de cet indice servent à varier les mensualités et le montant total des remboursements. Cet indice est calculer en fonction du capital restant dû.
Le taux du rachat de crédit
Il existe différents types d’indicateurs à prendre en compte lorsque l’on souhaite racheter des crédits à la consommation. Au nombre de ceux-ci figure le taux fixe qui est un pourcentage non changeant donné à la signature de l’accord. Il peut aussi être « flottant », cela signifie qu’il variera chaque année en fonction d’un certain indice. L’autre alternative est le TEG qui sert à connaître la somme totale de l’emprunt et les frais afférents.
Les différents types de taux sont proposés par l’organisme financier au particulier qui devra faire son choix. Pour accorder le rachat de crédit, la banque se base sur un indicateur appelé « fourchette ». Lorsque le dossier est intéressant pour la banque (taux d’endettement bas ou revenus suffisants), il est classé « fourchette basse ». Dans le cas contraire, la fourchette est élevée et le taux est naturellement plus élevé.
Par ailleurs, le taux de remboursement du rachat dépend de la durée d’amortissement. Plus la durée est importante, plus il est élevé. Il n’existe pas de bon ou de mauvais taux pour un rachat de crédit, tout dépend de la situation du prêteur. La simulation permet d’anticiper les futures actions, mais aussi les frais et les taux relatifs au rachat. A noter que l’assurance emprunteur peut être contracté auprès d’un établissement différent de l’organisme prêteur.
La simulation du taux d’un rachat de crédit
La simulation d’un rachat de crédit consommation sert à estimer la mensualité à payer en fonction des taux présents et du montant à emprunter. Elle permet de faire un bon choix d’établissement financier et de type de taux en considérant toutes les variables relatives au rachat. Les simulateurs de taux pour racheter des crédits sont gratuits et accessibles à tous et leur utilisation est assez aisée.
La simulation en permettant d’effectuer une projection du rachat des prêts peut différer de l’offre de regroupement bancaire. Il est recommandé à cet effet de réaliser après la simulation une demande de regroupement de prêts. La simulation du taux du rachat nécessite des informations personnelles et des données sur le montant des crédits et sur le montant du nouveau projet. Le demandeur peut tenter d’obtenir une trésorerie complémentaire pour réaliser un nouveau projet, des travaux, l’achat d’une voiture, la réalisation d’un voyage…
Il faut aussi apporter des renseignements personnels sur son patrimoine (locataire/propriétaire) pour obtenir en quelques clics le résultat issu du simulateur. La simulation est un avis de faisabilité, elle doit être effectuée en amont des démarches relatives au prêt. Il existe plusieurs outils gratuits, anonymes, instantanés et numériques permettant d’effectuer la simulation du taux d’un rachat de crédit conso.
La calculette ou le simulateur ne fournissent pas des résultats contractuels, mais donnent une idée des nouvelles mensualités. Ils renseignent sur les économies à réaliser en faisant le rachat de crédit conso servant à regrouper plusieurs prêts.
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