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Comment est fixé le taux d’un rachat de crédit ?
En matière de rachat de crédit, le taux d’intérêt est la partie qui revient à la structure financière qui a racheté le crédit. Il est déterminé en tenant compte du montant emprunté. Notons qu’on distingue plusieurs genres de taux, dont le taux nominal et le taux annuel effectif global (TAEG).
Le premier est en réalité l’un des éléments qui composent le TAEG. Le taux nominal ou TEG est utilisé lorsqu’il s’agit d’exprimer uniquement le montant des intérêts. Par contre le TAEG comprend en plus : les frais de dossiers, d’assurance…
Le TAEG est souvent utilisé par les emprunteurs pour comparer des offres. Celui-ci prend en compte presque tous les paramètres du crédit. Il s’agit entre autre du taux d’intérêt fixé par l’institution prêteuse, des frais de dossiers, des frais de garanties, des assurances, des frais de tenue de compte et d’ouverture, ainsi que d’autres frais annexes comme les coûts d’évaluation de biens par exemple.
Cet indice est différent selon qu’il s’agit d’un regroupement de prêts à la consommation ou d’un rachat de crédits immobiliers en cours. Lorsqu’une opération de financement comprend davantage de crédits immobiliers, le taux proposé par les banques sera plus faible que lorsqu’il s’agit de regrouper majoritairement de dettes à la consommation. La simulation sur internet est un bon outil qui vous permettra d’estimer le nombre d’euros à payer pour chaque mensualité au cours du regroupement de vos différents crédits qu’ils soient immobiliers ou non.
Estimer le taux d’un rachat de crédit via une simulation en ligne
Pour évaluer le gain en euros d’une telle opération, rien de plus simple : il vous suffit de vous rendre sur un site de rachat de prêt, qui propose des simulations en ligne gratuites pour les personnes qui souhaitent regrouper plusieurs crédits afin de voir leur situation financière s’améliorer au quotidien. Cela est possible grâce à un allongement de la durée du prêt qui impliquer ainsi une augmentation du coût total du crédit. Grâce à une simulation, vous aurez donc déjà une idée de la faisabilité de ce projet selon votre dossier.
Pour compléter correctement la calculette en ligne, dans la partie concernant la simulation, vous trouverez des champs à remplir. Les informations à renseigner dans ces champs, concernent les modalités du calcul de rachat de crédit.
Il s’agit de vos revenus mensuels, du nombre de vos crédits ( immobilier, à la consommation, personnel…), de votre statut (locataire ou propriétaire), le type de rachat que vous voulez, du montant de vos dettes… Il est important de bien compléter son dossier afin que la banque puisse vous proposer des échéances plus adaptées aux besoins de l’emprunteur.
Après cette première étape, vous devrez renseigner le détail des prêts que vous voulez faire racheter, en signalant à chaque fois, le capital restant dû, et la somme totale de vos mensualités.
Vous aurez même la possibilité de demander une trésorerie supplémentaire en plus de votre financement. Il faudra insérer le montant souhaité dans le champ prévu à cet effet. De même, la durée du remboursement de la nouvelle dette doit être précisée également.
Après avoir rempli tous les champs, faites un clic sur « Calculer ». Les supers calculateurs du site se chargeront alors de vous fournir des résultats et une solution adaptée, dans les plus brefs délais. La restructuration devra vous permettre de réduire vos mensualités et de retrouver plus de fluidité dans votre budget. Néanmoins, tous les courtiers sérieux vous le diront, cette nouvelle offre entrainera une augmentation du coût total du crédit puisque la diminution de votre mensualité n’est possible que grâce à un allongement de la durée du prêt.
Faire appel à un courtier pour obtenir le meilleur taux
Il est souvent intéressant de faire appel à un professionnel du regroupement de crédit lorsque l’on veut augmenter ses chances de valider son dossier auprès des banques ou d’un organisme de crédits. En tant qu’intermédiaire, le courtier possède dans son carnet d’adresse, un grand nombre d’établissements financiers, avec lesquels il est en partenariat pour une renégociation de prêt immobilier ou pour un rachat de crédits. Il s’agit entre autres, d’établissements de crédits, de grandes banques de réseau, des mutualistes, et même des caisses régionales. Ce spécialiste propose le dossier de ses futurs clients afin que ceux-ci obtiennent les meilleures offres pour leur projet de rachat de crédit et cela en tenant compte de leur budget. Tant que les emprunteurs n’ont pas accepté l’offre de prêt celui-ci ne pourra pas percevoir d’honoraires.
Notons que ce professionnel ne travaille pas pour ces divers établissements. Il est pour ces derniers, un apporteur d’affaires, ce qui veut dire qu’il les aide à trouver des clients qui cherchent à regrouper leurs prêts. En retour, les établissements financiers ont plus de facilité à lui accorder des taux de crédit très bas, lors des négociations.
De même, les établissements financiers ont tendance à proposer des offres bien plus alléchantes au courtier venu négocier un rachat de crédit pour son client, qu’à une personne lambda venu de lui-même faire une demande de rachat de crédit. A noter que le gain peut très bien aller jusqu’à 0,5 point. Ce professionnel qui est neutre et qui cherchera avant tout à proposer un financement adapté qui correspond au projet des emprunteurs.
En dehors du rachat de crédit, ces experts peuvent être sollicités par un emprunteur dans un autre registre, concernant surtout le crédit immobilier. Il s’agit de l’assurance-emprunteur. En effet, il peut obtenir des avantages pour ses clients tels qu’une possibilité de modifier l’assurance de crédit à la date de l’échéance par exemple.
Le courtier a également la possibilité de faire réduire les mensualités de remboursement de l’assurance-crédit, aidant ainsi son client à réaliser des économies. Il faut bien comprendre que cette opération aura pour conséquences un allongement de la durée de l’emprunt et une augmentation du coût total de l’offre. L’emprunteur paiera donc plus cher. En effet, même si il déboursera moins d’euros par mois pour rembourser son emprunt, étant donné qu’il paiera pendant plus longtemps, cela lui coûtera plus.
De même, il peut négocier la suppression de certains frais du contrat. A titre d’exemple, en cas de remboursement anticipé de prêt, l’organisme prêteur n’imposera pas de pénalités.
Des conseils pour avoir un meilleur taux
Avant de soumettre une demande de rachat de crédit, il est important de se préparer et d’avoir quelques atouts, afin de pouvoir décrocher le meilleur taux. pour son regroupement. Voici quelques conseils :
- Disposer d’une situation socio-professionnelle stable
Il est plus facile pour une banque, d’accorder de prêts, lorsqu’elle sait que la personne à un moyen de rembourser. Ainsi, avoir un contrat de travail soit en CDI, ou soit en CDD renouvelé au moins une fois, aide à gagner la confiance du banquier.
Outre le travail, il y a également la stabilité sociale qui compte. Il faut donc avoir un lieu de résidence fixe, et une situation matrimoniale claire. C’est-à-dire que si vous êtes marié ou célibataire, vous avez de bons critères. Ce qui n’est pas le cas pour un statut de divorcé.
- La capacité de remboursement
Avoir un travail ne suffit pas. Il faut prouver que vous êtes en capacité de régler vos dettes. Si vous êtes propriétaire de votre résidence, cela signifie que vous n’avez pas de loyers à payer. Dans le cas où vous êtes locataire, vous devrez prouver à l’aide de quittances, que vous payez régulièrement votre loyer. Cela prouvera votre solvabilité. De même si vous êtes locataire mais propriétaire d’un bien immobilier que vous acceptez de mettre en gage, vous obtiendrez plus facilement une réponse positive de la part d’un organisme prêteur.
Aussi, vos futures mensualités de remboursement à la banque, doivent correspondre à votre situation et elles ne doivent pas dépasser vos loyers actuels. Dans le cas contraire, vous devrez prouver que vous avez une bonne capacité d’épargne, ou que vos revenus seront à la hauteur.
- Une bonne responsabilité financière
Vos revenus doivent être supérieurs à votre train de vie. Aussi, lorsque vous souhaitez demander un prêt immobilier, veillez à ne pas avoir de découvert bancaire au moins les 3 dernier mois avant votre demande. Vous devez prouver à la banque que vous savez parfaitement gérer votre argent.
- Fournir un apport personnel
Avoir un apport personnel pour réduire un peu le capital à emprunter est toujours une bonne idée. Vous pourrez ainsi regrouper vos emprunts sur une durée plus courte. Cela suggère soit une bonne capacité à l’épargne, soit au moins un revenu en plus.
- Le courtier
Même avec tous les atouts en poche, si vous n’avez pas l’art de la négociation, ou des notions dans le domaine de la finance, vous n’aurez pas accès au meilleur taux. Il est conseillé aux emprunteurs d’avoir recours à un expert pour vous aider. Celui-ci a les relations, les compétences et le savoir-faire nécessaire pour vous obtenir le meilleur taux.
Des taux différents selon le rachat de crédits
Selon le type de rachat de crédits, les taux peuvent avoir diverses appellations. Ainsi, on parlera de taux d’endettement pour un crédit à la consommation ou pour un prêt immobilier. Il correspond à la partie du revenu qui est destinée au remboursement de la dette.
Le taux d’intérêt quant à lui, correspond au prélèvement que l’établissement financier effectue, pour se rémunérer de son prêt. Afin de choisir une solution vraiment intéressante pour votre regroupement de crédit, il est utile dans un premier temps d’utiliser une calculette en ligne et de faire appel à un expert de la renégociation qui saura valoriser vos points forts pour trouver la meilleure solution.